讀研期間，小朱累計貸款超過25萬元，其中新增貸款大部分用于償還舊債。近日，信網(wǎng)報道的這一案例，揭示了學生群體在校園貸困境中的掙扎（詳見：《馬上消費金融等平臺仍在做校園貸 碩士生亮學位證起訴》）。與此同時，給小朱提供貸款的馬上消費金融股份有限公司連續(xù)數(shù)年保持業(yè)績穩(wěn)步增長，在監(jiān)管明令禁止校園貸的背景下，其業(yè)務是否真正遠離了學生群體，仍需打上一個問號。

當企業(yè)將技術優(yōu)勢用于規(guī)避監(jiān)管而非強化風控時，再亮眼的業(yè)績增長也如建立在流沙上的高樓。企業(yè)社會責任的本質，是將對社會價值的追求內(nèi)嵌于企業(yè)戰(zhàn)略核心。對于背靠重慶百貨、物美集團等知名企業(yè)，擁有國資與產(chǎn)業(yè)資本混合股東背景的馬上消費金融而言，這種責任不僅是一種道德呼吁，更是其得天獨厚的資源所賦予的必然使命。股東的聲譽與實力，不應僅僅為平臺提供信用背書和資金支持，更應轉化為對穩(wěn)健經(jīng)營和消費者權益保護的高度重視。

強大的股東背景意味著更強的風險抵御能力和更豐富的資源，本應在風控技術上建立更高標準。然而，在校園貸禁令之下，馬上消費金融是否有效利用了這些優(yōu)勢，從根本上阻斷了學生群體的不當借貸渠道，值得深究。平臺同樣將“非學生身份承諾書”作為一道簡易的“合規(guī)手續(xù)”，而非傾注與其技術實力和資源相匹配的努力，去構建實質性的、多維度的身份核驗體系。技術投入的傾向性清晰地反映出企業(yè)的價值排序——商業(yè)利益優(yōu)先于消費者保護。

“非學生承諾”已成為網(wǎng)貸平臺規(guī)避監(jiān)管的主要工具，但這種形式上的“合規(guī)”手段能否真正免除平臺責任？北京浩天（上海）律師事務所的單正國律師指出，消費金融公司之所以將這類條款寫入合同，旨在通過形式條文規(guī)避自身責任。但在法律實踐中，借款時讓客戶默認或者強制填寫的“非學生承諾”并不能成為免責證明。對于馬上消費金融這樣股東結構穩(wěn)定、理應追求長期價值的機構，更應深刻理解，真正的合規(guī)風險不在于一紙承諾能否免責，而在于是否建立了經(jīng)得起檢驗的內(nèi)控機制。股東方的穩(wěn)健經(jīng)營理念，理應促使平臺超越紙面合規(guī)，走向實質風控。

需要關注的是，學生群體在借貸過程中也存在著不容忽視的主體責任。部分學生在急于用錢的情況下，未能仔細閱讀規(guī)則就輕率地點擊“非學生承諾”，這種草率的行為無形中為后續(xù)的借貸糾紛埋下隱患。然而，我們必須認識到，學生群體普遍存在認知局限、金融知識不足等問題，對平臺無孔不入的推廣恐難以招架，這種“風險認知不對等”使得平臺更應承擔起保護責任。

平臺常以技術局限為審核缺位辯解，但事實是，對于馬上消費金融這類持牌金融機構完全可以通過正規(guī)渠道接入學信網(wǎng)進行學籍核查，或采用公積金繳存、征信報告等替代方案進行身份核驗。這揭示了一個更為深層次的問題：不是技術不能，而是企業(yè)不愿。想借錢的大學生主觀上沒有如實告知的意愿，想把錢貸出去的平臺也沒有嚴格審核的積極性，雙方的利益驅動共同導致了審核機制的形同虛設。

馬上消費金融在其企業(yè)宣傳中常強調“科技賦能金融”“負責任金融”的理念。但真正的企業(yè)社會責任需要體現(xiàn)在三個實質性層面：在合規(guī)責任層面，平臺將“非學生承諾”作為違規(guī)校園貸的“遮羞布”，已存在嚴重缺失；道德責任層面要求企業(yè)應該主動避免對弱勢群體的潛在傷害，而無孔不入的校園營銷顯然與此背道而馳；戰(zhàn)略責任則意味著將社會責任納入長期規(guī)劃，但當業(yè)績與風控沖突時，平臺往往傾向前者，這種短視行為終將損害可持續(xù)發(fā)展。

值得一提的是，2025年上半年，馬上消費金融營收和凈利潤雙增，逆轉了去年增利不增收的局面。不過，亮眼的業(yè)績之下也有隱憂。馬上消費金融還被質疑涉嫌“暴力催收”，面臨著合規(guī)高壓的情況，也為沖擊上市的前景埋下了不確定性。平臺在維持較低不良率的同時，其在第三方投訴平臺上的投訴量依然可觀，內(nèi)容涉及催收方式、信息透明度等。這引出一個尖銳問題：優(yōu)異的資產(chǎn)質量表象，是否在一定程度上是通過有爭議的貸后管理手段來實現(xiàn)的？任何以損害用戶基本權益為代價來換取短期財務指標的行為，都是對股東長期價值的透支。

截至2024年，我國狹義口徑的助貸市場規(guī)模已達萬億元。據(jù)艾瑞咨詢預測，2028年我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融助貸余額規(guī)模將達5.9萬億元。隨著助貸市場規(guī)模的持續(xù)擴張，平臺責任不是減輕而是加重了。

作為頭部平臺，馬上消費金融有責任通過技術創(chuàng)新建立更高的風控標準，而非利用技術優(yōu)勢打“擦邊球”。正如業(yè)內(nèi)專家強調：“做不到100%身份識別，學生貸款、校園貸款一筆都不要放款。”金融科技的使命不是用技術繞過監(jiān)管，而是重塑金融安全。對于擁有技術優(yōu)勢的平臺而言，避免違規(guī)校園貸是最基本要求，主動加強風險防控才是真正盡責。有機構已開始收緊助貸客戶，將對接“學信網(wǎng)”作為必要條件，這無疑是正確方向。

與此同時，監(jiān)管環(huán)境正在發(fā)生深刻變化。2025年《小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法》的實施，以及金融監(jiān)管部門對消費者權益保護要求的提升，都預示著鉆空子式的發(fā)展模式已難以為繼。行業(yè)洗牌也在加速推進，據(jù)中國人民銀行數(shù)據(jù)，截至2024年9月末，全國小額貸款公司數(shù)量已從10年前的約8600家減少到5385家。在這一背景下，頭部平臺更應珍惜市場地位，將精力放在合規(guī)建設而非短期業(yè)績上。

一家受惠于強大股東支持并獲得市場領先地位的金融科技企業(yè)，其卓越不應僅由財務數(shù)據(jù)定義，更應由其對社會責任的擔當來衡量。股東的背景不是逃避責任的“護身符”，而是強化責任的“助推器”。在這個意義上，馬上消費金融需要實現(xiàn)從“資本實力”到“責任實力”、從“規(guī)模領先”到“價值領先”的轉變，這不僅是其自身行穩(wěn)致遠的關鍵，也是對整個行業(yè)釋放正確信號、不負股東與社會期望的真正擔當。

信網(wǎng)評論員 秦璐