“最低年化利率7.2%”的誘人標(biāo)語，最終變成綜合成本逼近24%的現(xiàn)實(shí)重?fù)簦ㄔ斠?a href="http://www.zzxfzs.cn/xin/2025/375508.html">《小贏卡貸宣稱利息7.2%到手近24% 客服稱貸前算不明白》）。張女士在小贏卡貸17筆貸款即將結(jié)清時(shí)的遭遇，不是個(gè)例，而是部分網(wǎng)貸平臺(tái)虛假宣傳、套路收費(fèi)的典型縮影。

根據(jù)張女士提供的借款合同，雖然每筆借款名目、費(fèi)率都有不同，但無論怎么變，最終利加費(fèi)總額都會(huì)逼近24%。小贏卡貸開始宣傳低息，但最后所有產(chǎn)品的實(shí)際利率都是卡著24%的法律保護(hù)合法借貸利率紅線，堪稱網(wǎng)貸平臺(tái)精心設(shè)計(jì)的利率陷阱，用低息宣傳引流、隱性費(fèi)用盈利、信息不對(duì)稱進(jìn)行強(qiáng)制交易，本質(zhì)上就是虛假宣傳，是對(duì)消費(fèi)者知情權(quán)與公平交易權(quán)的侵害。

小贏卡貸這種“恰到好處”的卡紅線行為，讓所謂最低利率變成一個(gè)虛假的誘餌，絕大多數(shù)借款人根本無法享受到，反而在不知情的情況下被捆綁了各類隱性費(fèi)用，最終承擔(dān)的綜合費(fèi)率近乎宣傳利率的三倍。這種做法不僅違背了《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法實(shí)施條例》中關(guān)于“經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)采用通俗易懂的方式，真實(shí)、全面地向消費(fèi)者提供商品或者服務(wù)相關(guān)信息”的規(guī)定，更與《小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法》要求“對(duì)提供的相關(guān)產(chǎn)品進(jìn)行詳細(xì)描述，包括服務(wù)內(nèi)容、貸款年化利率、收費(fèi)項(xiàng)目及標(biāo)準(zhǔn)、計(jì)息和還本付息方式、逾期貸款處理方式等”內(nèi)容相悖。

低息宣傳的背后，是小贏卡貸一套復(fù)雜的計(jì)算體系。黑貓投訴搜索“小贏卡貸”顯示，涉及到利息過高等投訴超900條，這與小贏卡貸在官方宣傳中“省費(fèi)用、息費(fèi)透明”的形象大相徑庭，宣傳承諾與借款人的實(shí)際體驗(yàn)形成刺眼反差，這種明低暗高的操作，無疑是對(duì)監(jiān)管要求的公然規(guī)避。

更值得警惕的是，此類收費(fèi)模式具有很強(qiáng)的隱蔽性，普通消費(fèi)者難以在借款時(shí)精準(zhǔn)核算實(shí)際成本，往往要到還款過程中甚至結(jié)清時(shí)才發(fā)現(xiàn)其中的“貓膩”，此時(shí)已經(jīng)支出了一定的成本。對(duì)于張女士這類借款人而言，選擇貸款平臺(tái)的初衷往往是臨時(shí)資金周轉(zhuǎn)、應(yīng)對(duì)生活突發(fā)狀況，他們對(duì)資金的迫切需求使其更容易被低利率宣傳吸引。

但小贏卡貸這種“先借款、后知情”的模式，將借款人置于被動(dòng)接受的弱勢地位，在完成借款流程后才發(fā)現(xiàn)實(shí)際成本遠(yuǎn)超預(yù)期時(shí)，往往已騎虎難下，要么承擔(dān)高額費(fèi)用繼續(xù)還款，要么面臨逾期罰息、催收壓力等更大風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于普通家庭而言，13萬元的額外支出可能意味著多年積蓄的消耗，甚至可能引發(fā)家庭財(cái)務(wù)危機(jī)；而對(duì)于還款能力本就有限的借款人，過高的綜合成本可能導(dǎo)致逾期率上升，進(jìn)而陷入以貸養(yǎng)貸的惡性循環(huán)，最終被債務(wù)牢牢捆綁。這種雪上加霜的借貸模式，不僅有違商業(yè)倫理，更帶有明顯的“收割”屬性，甚至還可能會(huì)激發(fā)社會(huì)矛盾。

當(dāng)越來越多借款人發(fā)現(xiàn)自己遭遇利率陷阱，合法權(quán)益受到侵害時(shí)，難免會(huì)產(chǎn)生對(duì)平臺(tái)乃至整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)貸款行業(yè)的不信任感。這種不信任感若持續(xù)蔓延，不僅會(huì)破壞行業(yè)生態(tài)，還可能引發(fā)一系列連鎖反應(yīng)。部分借款人因無力承擔(dān)高額債務(wù)而選擇逃避還款，平臺(tái)則可能采取暴力催收、騷擾親友等違規(guī)手段，進(jìn)而引發(fā)民事糾紛甚至刑事案件。在互聯(lián)網(wǎng)投訴平臺(tái)上，關(guān)于小贏卡貸“宣傳利率與實(shí)際利率不符”“隱性費(fèi)用過高”的投訴不在少數(shù)，若像張女士這種分散的個(gè)體糾紛得不到有效解決，就可能匯聚成群體性的維權(quán)訴求，成為社會(huì)矛盾的導(dǎo)火索。

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的血脈，而互聯(lián)網(wǎng)貸款作為金融服務(wù)的重要補(bǔ)充，本應(yīng)發(fā)揮普惠金融的積極作用。但小贏卡貸這類隱性高息借貸行為，不僅傷害了消費(fèi)者的合法權(quán)益，也破壞了行業(yè)的健康生態(tài)，更觸碰了商業(yè)倫理的底線。讓互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)回歸透明、公平、普惠的本質(zhì)，才能避免借款人陷入借急錢反遭高息收割的困境，防范潛在的社會(huì)矛盾，讓金融服務(wù)真正惠及更多人，而非成為少數(shù)人逐利的工具。

信網(wǎng)評(píng)論員 王榮