信網(wǎng)12月27日訊 近日，信網(wǎng)(0532-80889431)青島市金融辦獲悉，截至2016年11月末，全市小額貸款公司歷年發(fā)放貸款金額累計超過500億元大關，投向“三農(nóng)”和小微企業(yè)貸款占比近九成，支農(nóng)支小融資力度邁上新階段。

小額貸款“正規(guī)軍”不斷壯大

小額貸款公司是經(jīng)省地方金融監(jiān)管局批準設立，不吸收公眾存款，主要經(jīng)營小額貸款業(yè)務的地方金融組織。青島市小額貸款公司自2008年底開始試點以來，全市小額貸款公司數(shù)量從試點之初的3家發(fā)展到了目前的49家，注冊資本金從1.9億元達到87.66億元，年復合增長率在70%以上，小貸機構數(shù)量、注冊資本金總量、單體資本實力都已位居全省第一。目前，全市小額貸款公司有民營、國有、外資等多種所有制結構，為市場提供差異化的信貸產(chǎn)品和服務，經(jīng)營區(qū)域完全覆蓋六區(qū)四市，行業(yè)競爭充分有序。

2014年，注冊資本10億元的青島城鄉(xiāng)建設小額貸款有限公司(以下簡稱“城鄉(xiāng)小貸”)設立，這是山東省目前資本金規(guī)模最大的小額貸款公司。該公司2015年獲批經(jīng)營區(qū)域由李滄區(qū)擴大至全省范圍，2016年又獲批增加股權投資、委托貸款、不良資產(chǎn)處置收購、金融產(chǎn)品代理銷售等經(jīng)營范圍。2014年11月4日，青島市城陽區(qū)亞聯(lián)財小額貸款有限公司開業(yè)，注冊資本3億元，由亞洲聯(lián)合財務有限公司獨資設立，這是山東省的首家外資小額貸款公司。2015年6月10日，綠地申花小額貸款有限公司在青島正式掛牌營業(yè)，注冊資本5億元，刷新了青島引進省外資本發(fā)起設立小額貸款公司的資本金規(guī)模，是綠地金融在繼上海、重慶、寧波之后設立的第四家小額貸款公司。 2013年12月11日，青島邦信小額貸款有限責任公司在上海陸家嘴國際金融資產(chǎn)交易市場發(fā)行了資產(chǎn)價值7570萬元的資產(chǎn)收益權轉讓產(chǎn)品，率先在山東省內(nèi)實現(xiàn)資產(chǎn)證券化融資突破。2013年10月，萊西市宏遠小額貸款公司在青島藍海股權交易中心掛牌，青島市小額貸款公司以“四板”為突破開啟資本市場之旅……這些標桿性小額貸款公司，對整個小額貸款行業(yè)而言有不小的帶動作用。

但伴隨小額貸款公司的快速發(fā)展，社會上涌現(xiàn)出很多從事“小額貸款”“低息放款”“無需見面，全國放款”的各類平臺機構或公司，讓很多人誤以為小額貸款就是小額貸款公司。“有些公司故意混淆概念，擾亂視聽，編造虛假信息，發(fā)放高利貸，有的更是暴力要債，不但侵害了貸款戶的合法權益，還讓老百姓對小額貸款公司種下惡劣印象，對我們這些正規(guī)經(jīng)營的小額貸款公司造成了很壞的影響。”一位小貸公司負責人氣憤的告訴信網(wǎng)。但實際上，正規(guī)的小額貸款公司一般只在經(jīng)批準的地域范圍內(nèi)開展業(yè)務，做不到全國放款;貸款利率不超過國家司法規(guī)定的上限;在審批貸款時，公司會和借款人當面進行溝通，且要借款人提供詳細的生產(chǎn)經(jīng)營情況和家庭收入情況，甚至要到借款人的住處和經(jīng)營地點進行實地考察，絕對沒有那么簡單，而且嚴禁暴力催收。為了突出小額貸款公司這支正規(guī)部隊，去年開始全省推廣使用小貸公司統(tǒng)一標識，我市的49家小額貸款公司均領取使用了統(tǒng)一的標志牌。小貸統(tǒng)一標識基礎設計要素包含基礎圖形、中文部分、英文部分三部分，其中基礎圖形類似“山”字，中文部分是綠色的“山東小額貸款”字樣，英文部分則是黑色的"SHANDONG MICRO-CREDIT"的字樣。企業(yè)或市民在選擇小額貸款公司時，除了要認準有省地方金融監(jiān)管局的成立批文外，也可以通過上述行業(yè)標識進行辨別。

普惠金融“先行軍”社會貢獻突出

普惠金融就是要讓所有人平等享受金融服務，其中小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等特殊群體是普惠金融的重點服務對象。在國家正式提出發(fā)展普惠金融之前，小額貸款公司就為眾多缺乏抵質押能力的‘三農(nóng)’和小微企業(yè)提供金融服務，成為普惠金融的“先行軍”。青島小額貸款公司的信貸數(shù)據(jù)非常突出的顯現(xiàn)了這一點。截至2016年11月，全市小額貸款公司累計為上萬戶“三農(nóng)”和小微企業(yè)發(fā)放近4萬筆貸款，累計金額500余億元。其中，投向“三農(nóng)”和小微企業(yè)貸款分別為125余億元、320余億元，超過貸款總規(guī)模的88%，累計向政府交納各項稅收5.5億元，解決就業(yè)人口近千人。

“我們服務的客戶多數(shù)無法從銀行獲得信貸資金,或者無法從銀行獲得充足的信貸資金。”黃島民澤小額貸款公司總經(jīng)理薛德峰表示。信網(wǎng)解到，小額貸款公司發(fā)揮“貼近市場、貼近基層、貼近客戶”和“短、頻、快”優(yōu)勢,通過創(chuàng)新抵質押、擔保方式，以及無抵押無擔保的純信用貸款，不斷提高對全市“三農(nóng)”和小微企業(yè)的覆蓋率和可獲得率，青島小額貸款公司平均信貸額度只有130萬元，借款人從申請到獲得放款一般只需要3天時間。“與銀行相比，我們的優(yōu)勢就是小額、方便、快捷。”薛德峰表示。

與門檻低、效率高等優(yōu)勢相比，高利率則是社會詬病小額貸款公司的主要方面，“社會上很多人都帶著有色眼鏡看我們小額貸款公司，認為我們是高利貸。”黃島區(qū)陽光新天地小額貸款公司總經(jīng)理孫緒鵬說。而在實際的信貸過程中，并非如此。目前，青島小額貸款公司放貸的年均利率是12%左右，但多數(shù)小額貸款公司的業(yè)務是隨借隨還，這讓小微、“三農(nóng)”們的實際資金成本更低，這在客觀上，平抑了市場的利率水平，從而有效降低了小微企業(yè)的財務成本。“我們的資金是隨借隨還的，很多客戶就用兩三個月，實際的財務成本并不高，如果去銀行借，則期限固定。”多家小額貸款公司的負責人向信網(wǎng)表示。信網(wǎng)了解到，高風險與高收益相匹配，與銀行相比，小額貸款公司更高的放貸利率也與其服務客戶的高風險性相匹配。

創(chuàng)新發(fā)展“生力軍”助推供給側改革

在目前國家經(jīng)濟發(fā)展步入新常態(tài)，大力推進供給側結構性改革的宏觀背景下，小額貸款公司同樣需要轉型發(fā)展，以更強的風險控制水平、更低的經(jīng)營管理成本，更豐富的信貸產(chǎn)品和服務，在實現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展的同時更好的支持實體經(jīng)濟轉型發(fā)展，推動供給側結構性改革，實現(xiàn)經(jīng)濟效益和社會效益雙提高。“在具體經(jīng)營上，我市小額貸款公司通過不斷創(chuàng)新經(jīng)營模式，按照‘商圈客戶’、‘產(chǎn)業(yè)鏈客戶’、‘銀行助貸客戶’、‘供應商客戶’等各類客戶群體的不同特點建立多種信貸經(jīng)營模式，形成了服務‘三農(nóng)’和小微企業(yè)特色運營圈。”市金融辦的相關人員表示。

“我們一直在探討低風險的、高效率的、可持續(xù)的發(fā)展模式，希望培育出小額貸款公司的核心競爭力?，F(xiàn)在，供應鏈金融已納入了城鄉(xiāng)小貸公司的發(fā)展戰(zhàn)略?；诨ヂ?lián)網(wǎng)的供應鏈金融產(chǎn)品‘誠e貸’，就是圍繞核心企業(yè)的上游供貨商和下游經(jīng)銷商開展的。”劉水表示，“互聯(lián)網(wǎng)供應鏈金融具有創(chuàng)新性、整體性以及技術含量高等特點，對未來的前景我們極為看好，而信息技術是確保其成功的關鍵。目前我們已與2家第三方平臺開展互聯(lián)網(wǎng)供應鏈金融合作，實現(xiàn)了核心企業(yè)—供應鏈金融平臺—小額貸款公司三方系統(tǒng)的對接。公司已決定投入巨資，爭取在2017年底前，完成自己的供應鏈金融平臺的搭建。我們將來的供應鏈金融平臺，將是開放的、包容的，既要吸納眾多的核心企業(yè)入駐，更要實現(xiàn)城投集團各金融板塊的系統(tǒng)互通、業(yè)務的協(xié)同、資源的共享，還要向優(yōu)秀的小額貸款公司、擔保公司甚至銀行等機構開放，大家都可以到平臺上做業(yè)務，實現(xiàn)小微金融的攜手發(fā)展、互惠共贏。”

挖掘股東資源優(yōu)勢、專注商圈特色經(jīng)營則是我市部分小額貸款公司選擇的另外一種發(fā)展模式，“近年來，受國際經(jīng)濟環(huán)境影響，利群集團部分供應商出現(xiàn)資金緊張，短期債務增加等困難，供應商面臨銀行貸款難、手續(xù)雜、時效長等問題。為解決供應商企業(yè)燃眉之急，市北利群小貸公司優(yōu)先將此類客戶作為潛在目標客戶，對于需求廠家，我們開展了‘應收賬款質押’業(yè)務，為供應商提供授信貸款。”孫淼介紹，據(jù)悉，以利群集團供應鏈中亟需資金發(fā)展的農(nóng)戶、小微企業(yè)、供應商為主要服務對象，市北利群小貸公司累計發(fā)放貸款近8億，累計實現(xiàn)收入5400余萬元，累計上繳稅金近1500萬元，取得了良好的經(jīng)濟效益和社會效益。

此外信網(wǎng)了解到最新的行業(yè)管理政策，現(xiàn)在小額貸款公司不僅限于自有資金發(fā)放貸款業(yè)務，也可以經(jīng)批準從事委托貸款、股權投資、不良資產(chǎn)收購處置和金融產(chǎn)品代理銷售等新業(yè)務品種，這意味著小額貸款公司能夠為市場提供更加多樣化的金融服務，更好的支持實體經(jīng)濟轉型發(fā)展。

“一二三”監(jiān)管體系推動“五化”發(fā)展

小額貸款公司是國家較早交由地方政府監(jiān)管的一類金融組織。試點工作不僅試驗著小額貸款公司，也試驗著地方政府的金融監(jiān)管能力。與“一行三局”這些老牌金融監(jiān)管機構相比，地方政府從事金融監(jiān)管的歷史短暫，無論是監(jiān)管體制、技術手段還是專業(yè)人才都需要一步步建立和完善。試點工作以來，我市不斷建立并完善行業(yè)監(jiān)管的組織結構、制度保障、社會監(jiān)督，在全省率先提出具有青島特色的“一二三”監(jiān)管體系：扭住一個監(jiān)管核心——資金，抓住兩個關鍵角色——區(qū)市主監(jiān)管員和公司高級管理人員，綜合運用現(xiàn)場檢查、非現(xiàn)場檢查和中介機構輔助管理三種監(jiān)管手段，推動行業(yè)向著規(guī)范化、特色化、專業(yè)化、多元化和國際化發(fā)展方向不斷前進。

為了落實好“一二三”監(jiān)管工作體系，全市已經(jīng)構建起政府主管、行業(yè)自律、社會參與的“三位一體”監(jiān)管組織體系。市金融辦、人民銀行青島市中心支行、青島銀監(jiān)局、市公安局、市工商局、市經(jīng)信委等部門聯(lián)合建立聯(lián)席會議制度，多年來共同為小額貸款公司試點把住準入關口，發(fā)揮各自職能優(yōu)勢，實現(xiàn)監(jiān)管互補;2014年以后，市、區(qū)兩級行業(yè)主管部門陸續(xù)加掛了地方金融監(jiān)管管理局牌子，行業(yè)主管的組織結構進一步強化。市金融辦積極發(fā)揮行業(yè)主管職責作用，創(chuàng)新制定了諸如《青島市小額貸款公司主監(jiān)管員制度》、《青島市小額貸款公司高級管理人員監(jiān)管談話制度》、《青島市小額貸款公司現(xiàn)場檢查制度》、《青島市小額貸款公司重大事項報告制度》等一批適用于地方金融組織的監(jiān)管制度，夯實了監(jiān)管制度保障。2013年成立行業(yè)協(xié)會進一步加強行業(yè)自律;為了與社會上打著“小額貸款”名義從事非法集資、高利放貸等活動的各類機構區(qū)別開來，提高小額貸款公司辨識度，全市小額貸款公司統(tǒng)一使用行業(yè)標識，全部對外公示投訴電話、主監(jiān)管員信息;各級監(jiān)管部門每年都會聘用專業(yè)第三方機構輔助監(jiān)管，這些措施充實起小額貸款公司的社會監(jiān)督力量。在日常監(jiān)管中，通過加強公司治理規(guī)范和經(jīng)營規(guī)范，構筑起行業(yè)風險防火墻。截止目前全市小額貸款公司發(fā)展穩(wěn)健安全，沒有發(fā)生區(qū)域性、系統(tǒng)性金融風險。

未來行業(yè)發(fā)展 亟需政策呵護

近日，人民銀行發(fā)布了《2016年三季度小額貸款公司行業(yè)統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告》，報告顯示，截至9月末，全國小額貸款公司無論是公司數(shù)量、實收資本、從業(yè)人數(shù)還是貸款余額與上半年相比，都呈現(xiàn)減少趨勢，小額貸款公司發(fā)展進入瓶頸期。在青島也出現(xiàn)類似情況。

要化解小額貸款公司發(fā)展瓶頸，除了小額貸款公司要建立有效的風險控制體系，尋求適合自身的發(fā)展模式等行業(yè)內(nèi)部原因外，還需要政策的支持。“小額貸款公司身份不明確。目前，小額貸款公司并未納入金融機構管理，僅是作為特許行業(yè)的工商企業(yè)，享受不到農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等金融機構在稅收和運營中的優(yōu)惠待遇，提高了運營成本，制約了小額貸款公司長期可持續(xù)發(fā)展。如小額貸款公司不能享受金融機構農(nóng)戶小額貸款所得稅優(yōu)惠政策，貸款損失準備金不能稅前列支，增加了小額貸款公司運營成本。”多家小額貸款公司的負責人向信網(wǎng)表示。

據(jù)悉，按照國家有關稅收法律規(guī)定，小額貸款公司辦理各項貸款業(yè)務取得的貸款利息收入，適用“金融保險業(yè)”稅目，應繳納5%的營業(yè)稅;作為企業(yè)法人，應繳納25%的企業(yè)所得稅;股東根據(jù)公司章程規(guī)定分得的稅后利潤，按“利息、股息、紅利所得”征收20%的個人所得稅。并且同為服務“三農(nóng)”和小微企業(yè)的新型組織，小額貸款公司在稅負等方面不能像村鎮(zhèn)銀行一樣享受相關優(yōu)惠政策。

中國人民大學中國普惠研究院院長貝多廣此前在公開場合表示，中國小額貸款行業(yè)未來的發(fā)展路徑需要政策支持。比如政府建立配套的機制支持小額貸款公司這類微型金融機構，或將小額信貸機構納入到正規(guī)的普惠金融體系當中，允許其負債經(jīng)營，改善商業(yè)模式。

信網(wǎng)全媒體記者 顧青青