原標(biāo)題：被挪用的共享單車(chē)押金:監(jiān)管缺位 銀行稱(chēng)要靠企業(yè)自律

核心提示：目國(guó)內(nèi)主要的共享單車(chē)企業(yè)，大多都宣稱(chēng)跟某家銀行針對(duì)押金達(dá)成合作，但各方對(duì)具體如何監(jiān)管，普遍諱莫如深。

共享單車(chē)二線(xiàn)陣營(yíng)多家企業(yè)曝出押金難退，兩大龍頭摩拜、ofo曝出“挪用用戶(hù)押金60億元”的消息，揭開(kāi)了共享單車(chē)行業(yè)的潛規(guī)則——押金挪用。

近日，有銀行業(yè)人士告訴記者，“那些聲稱(chēng)設(shè)立了專(zhuān)用賬戶(hù)的(共享單車(chē))平臺(tái)，我只能說(shuō)，并沒(méi)有監(jiān)管到他們所說(shuō)的那個(gè)程度。其實(shí)更多的還是在靠平臺(tái)自律。

目前，國(guó)內(nèi)主要的共享單車(chē)企業(yè)，大多都宣稱(chēng)跟某家銀行針對(duì)押金達(dá)成合作，但各方對(duì)具體如何監(jiān)管，普遍諱莫如深。

有銀行業(yè)業(yè)內(nèi)人士分析，“目前來(lái)看，沒(méi)有官方的監(jiān)管規(guī)定，只能是企業(yè)把錢(qián)放在銀行，主動(dòng)讓銀行監(jiān)管它，怎么管是雙方自己商量出來(lái)的。就算是開(kāi)了一個(gè)所謂的用來(lái)放押金的戶(hù)，具體錢(qián)是不是只能用來(lái)退押金，需要看他們的監(jiān)管協(xié)議是怎么寫(xiě)的，不過(guò)這一般是商業(yè)機(jī)密，雙方也不會(huì)公開(kāi)。”

有銀行業(yè)內(nèi)人士直言，不少企業(yè)其實(shí)都在玩文字游戲，“將開(kāi)展”“包括但不限于”等表述背后，只是雙方簽訂一個(gè)大的戰(zhàn)略框架協(xié)議，對(duì)細(xì)則并沒(méi)有要求，“銀行嘛，都有拉存款的動(dòng)力，只要不擔(dān)責(zé)，表述模模糊糊一點(diǎn)，打打擦邊球就行了。”

對(duì)于雙方在押金監(jiān)管方面的具體協(xié)議，截至目前，摩拜和招商銀行，ofo和中信銀行方面均未對(duì)記者置評(píng)。

無(wú)人監(jiān)管的押金

據(jù)記者了解，共享單車(chē)行業(yè)都對(duì)押金的用途諱莫如深，除了摩拜、ofo正面回應(yīng)有進(jìn)行押金監(jiān)管，其余的企業(yè)都對(duì)此態(tài)度曖昧。

2月28日，招商銀行、摩拜單車(chē)聯(lián)合宣布雙方達(dá)成戰(zhàn)略合作，未來(lái)雙方將在押金監(jiān)管、支付結(jié)算、金融、服務(wù)和市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)等方面展開(kāi)全方位合作。摩拜方面表示，此前已經(jīng)在招商銀行開(kāi)設(shè)了押金專(zhuān)戶(hù)，對(duì)用戶(hù)押金進(jìn)行集中統(tǒng)一管理。

4月13日，ofo小黃車(chē)與中信銀行達(dá)成戰(zhàn)略合作，ofo將與中信銀行共同探索共享單車(chē)+金融服務(wù)的創(chuàng)新模式，為雙方用戶(hù)提供更廣泛領(lǐng)域的服務(wù)，包括但不限于押金托管、支付結(jié)算、跨境金融、資金托管、授信支持、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)等。

目前，摩拜的押金為299元/人，ofo為199元/人。按此前雙方披露的數(shù)據(jù)，這兩家的用戶(hù)量均已超過(guò)1億。

有銀行業(yè)業(yè)內(nèi)人士告訴記者，“那些聲稱(chēng)設(shè)立了專(zhuān)用賬戶(hù)的，我也只能說(shuō)沒(méi)有監(jiān)管到他們所說(shuō)的那個(gè)程度。其實(shí)更多的還是在靠平臺(tái)自律。”

對(duì)于摩拜提到的押金專(zhuān)戶(hù)，根據(jù)《人民幣結(jié)算賬戶(hù)管理辦法》，專(zhuān)用存款賬戶(hù)是存款人按照法律、行政法規(guī)和規(guī)章，對(duì)其特定用途資金進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)管理和使用而開(kāi)立的銀行結(jié)算賬戶(hù)。該辦法規(guī)定，對(duì)基本建設(shè)資金、證券交易結(jié)算資金、信托基金、金融機(jī)構(gòu)存放同業(yè)資金等資金的管理與使用，存款人可以申請(qǐng)開(kāi)立專(zhuān)用存款賬戶(hù)。

而ofo提到的托管業(yè)務(wù)，是指托管銀行基于法律規(guī)定和合同約定，履行資產(chǎn)保管職責(zé)，辦理資金清算及其它約定的服務(wù)，并收取相關(guān)費(fèi)用的行為。按產(chǎn)品類(lèi)別分，托管業(yè)務(wù)可分為證券投資基金產(chǎn)品托管、證券公司客戶(hù)資產(chǎn)管理托管、保險(xiǎn)資產(chǎn)托管、社會(huì)保障基金托管、企業(yè)年金基金托管、客戶(hù)資金托管業(yè)務(wù)等。

上述銀行業(yè)業(yè)內(nèi)人士指出，“托管也好、專(zhuān)戶(hù)也罷，這背后最關(guān)鍵的問(wèn)題是誰(shuí)來(lái)監(jiān)管。比如說(shuō)基金的托管，這背后同時(shí)受到證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)、基金業(yè)協(xié)會(huì)的監(jiān)管，各方都有相關(guān)的法律規(guī)范可依，資金流動(dòng)每一個(gè)環(huán)節(jié)的監(jiān)管都非常清晰，銀行相應(yīng)地按規(guī)定履行資金監(jiān)管職責(zé)也容易一些。而對(duì)于共享單車(chē)的押金，這個(gè)錢(qián)從哪兒來(lái)的，最終去到哪里，企業(yè)一端目前是沒(méi)人監(jiān)管的，銀行更是無(wú)從知曉。”

銀行的角色

“無(wú)人監(jiān)管”的后果之一，就是普遍的挪用。

“挪用押金已經(jīng)是行業(yè)公開(kāi)的秘密。”一名共享單車(chē)行業(yè)人士此前這么告訴記者。

關(guān)于挪用押金的用途，前述共享單車(chē)行業(yè)業(yè)內(nèi)人士指出，造車(chē)、公司開(kāi)支都有可能，只要你運(yùn)營(yíng)得下去，留30%還是80%都是你說(shuō)了算。

“銀行抱著拉業(yè)務(wù)的目的，不可能主動(dòng)嚴(yán)監(jiān)管。”這名共享單車(chē)行業(yè)業(yè)內(nèi)人士透露，有銀行主動(dòng)找到他們公司，承諾提供理財(cái)、上下游供應(yīng)鏈融資服務(wù)、每張信用卡的推廣報(bào)酬等，“所謂的監(jiān)管協(xié)議，怎么監(jiān)管，都是我們和銀行在談。太嚴(yán)格了，我不存這里就是了。”

在這場(chǎng)監(jiān)管缺位的合作中，共享單車(chē)企業(yè)占據(jù)絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)地位，它們控制著押金去向的主導(dǎo)權(quán);而銀行只需付出少許模糊的信用背書(shū)，即可獲得動(dòng)輒上億的資金流水。惟一的風(fēng)險(xiǎn)承受者，是共享單車(chē)用戶(hù)。

“銀行依據(jù)什么來(lái)監(jiān)管企業(yè)?目前來(lái)看，沒(méi)有官方的監(jiān)管規(guī)定，只能是企業(yè)把錢(qián)放在銀行，主動(dòng)讓銀行監(jiān)管它，怎么管也是雙方自己商量出來(lái)的。就算是開(kāi)了一個(gè)所謂的用來(lái)放押金的賬戶(hù)，具體錢(qián)是不是只能用來(lái)退押金，需要看他們的監(jiān)管協(xié)議是怎么寫(xiě)的，不過(guò)這一般是商業(yè)機(jī)密，雙方也不會(huì)公開(kāi)。”上述銀行業(yè)業(yè)內(nèi)人士表示，“銀行怎么知道你這些錢(qián)一定是押金?怎么知道你的押金都進(jìn)了我銀行?通道都是企業(yè)可以自己調(diào)的，如果第二天收的錢(qián)都去了別的銀行也是我們無(wú)法控制的。”

押金存單抵押貸款

即便是押金真的躺在專(zhuān)門(mén)的賬戶(hù)內(nèi)紋絲不動(dòng)，企業(yè)也有借用的手段。

前述銀行業(yè)業(yè)內(nèi)人士透露，有一種操作手法，”我們了解到一家共享單車(chē)企業(yè)，用1億元的押金存單，轉(zhuǎn)手又在銀行貸了1億元出去。這樣押金賬戶(hù)上確實(shí)有1億元趴在哪兒，但已經(jīng)通過(guò)貸款的形式轉(zhuǎn)走了。”

上述銀行業(yè)業(yè)內(nèi)人士指出，“如果押金只是放在公司的基本賬戶(hù)和一般賬戶(hù)上，那更談不上監(jiān)管了， 完全是企業(yè)自己在管理。”

此前小鳴單車(chē)爆發(fā)押金難退問(wèn)題時(shí)，華夏銀行方面就曾表示，該公司在華夏銀行廣州分行開(kāi)立的結(jié)算賬戶(hù)為一般存款賬戶(hù)，所有的資料及手續(xù)均按照一般存款賬戶(hù)開(kāi)立標(biāo)準(zhǔn)辦理，“我行無(wú)須履行三方監(jiān)管義務(wù)。”

該銀行業(yè)業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，企業(yè)其實(shí)都在玩文字游戲，“將開(kāi)展”“包括但不限于”等表述背后，只是雙方簽訂一個(gè)大的戰(zhàn)略框架協(xié)議，對(duì)細(xì)則并沒(méi)有要求，“銀行嘛，都有拉存款的動(dòng)力，只要不擔(dān)責(zé)，表述模模糊糊一點(diǎn)，打打擦邊球就行了。”

在記者此前的采訪(fǎng)中，共享單車(chē)行業(yè)業(yè)內(nèi)人士也曾直言，“現(xiàn)在沒(méi)有強(qiáng)制的條例說(shuō)押金不能動(dòng)，交通部最新發(fā)布的也只是指導(dǎo)意見(jiàn)，并無(wú)強(qiáng)制性。實(shí)際上押金并沒(méi)有被監(jiān)管。”

中消協(xié)：盡可能免收押金

今年8月，交通部、央行等十部門(mén)聯(lián)合出臺(tái)的《關(guān)于鼓勵(lì)和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)租賃自行車(chē)發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》明確提出，要加強(qiáng)用戶(hù)資金安全監(jiān)管。

《指導(dǎo)意見(jiàn)》稱(chēng)，企業(yè)對(duì)用戶(hù)收取押金、預(yù)付資金的，應(yīng)嚴(yán)格區(qū)分企業(yè)自有資金和用戶(hù)押金、預(yù)付資金，在企業(yè)注冊(cè)地開(kāi)立用戶(hù)押金、預(yù)付資金專(zhuān)用賬戶(hù)，實(shí)施專(zhuān)款專(zhuān)用，接受交通、金融等主管部門(mén)監(jiān)管，防控用戶(hù)資金風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)應(yīng)建立完善用戶(hù)押金退還制度，加快實(shí)現(xiàn)“即租即押、即還即退”。

小鳴單車(chē)前CEO陳宇瑩于9月接受記者采訪(fǎng)時(shí)曾表示，共享單車(chē)的押金主要是企業(yè)自己在監(jiān)管，“我們和各地的行業(yè)協(xié)會(huì)都有簽訂管理辦法，之前有提過(guò)分城市(監(jiān)管)等各種意見(jiàn)，但都沒(méi)有落地的文件，目前的指導(dǎo)意見(jiàn)并沒(méi)有明確具體應(yīng)該如何監(jiān)管，所以我們也在等，每家(共享單車(chē)企業(yè))應(yīng)該都是一樣的。

為此，交通部新聞發(fā)言人吳春耕11月23日在答記者問(wèn)時(shí)表示，交通部會(huì)同國(guó)家發(fā)改委、住建部、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等有關(guān)部門(mén)深入北京、廣州、成都、常州等城市，以及共享單車(chē)運(yùn)營(yíng)企業(yè)和自行車(chē)制造企業(yè)等進(jìn)行了調(diào)研，全面了解掌握有關(guān)情況。在深入調(diào)研的基礎(chǔ)上，交通運(yùn)輸部將會(huì)同有關(guān)部門(mén)系統(tǒng)分析行業(yè)發(fā)展存在的問(wèn)題，研究制定相關(guān)配套政策措施。

中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)則是在繼續(xù)鼓勵(lì)企業(yè)免押金。

12月5日上午，中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)在京召開(kāi)共享單車(chē)企業(yè)公開(kāi)約談會(huì)，就消費(fèi)者普遍關(guān)心的押金和預(yù)付金存管、車(chē)輛投放與運(yùn)維等問(wèn)題約談相關(guān)企業(yè)。中消協(xié)指出，共享單車(chē)企業(yè)應(yīng)盡可能采取免收押金的方式提供自行車(chē)租賃服務(wù)。對(duì)于企業(yè)收取消費(fèi)者的押金和預(yù)付資金，要采用安全透明的資金監(jiān)管方式，確保消費(fèi)者押金和預(yù)付資金的安全。