12月25日，中國人民銀行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù) 加強(qiáng)賬戶管理的通知》(以下簡稱《通知》)。通知中設(shè)置了銀行賬戶分類管理機(jī)制，將個(gè)人銀行賬戶細(xì)分為Ⅰ類、Ⅱ類和Ⅲ類賬戶，不同類別的賬戶有不同的功能和權(quán)限。簡單來說，就是市民在銀行開設(shè)的賬戶，與網(wǎng)上銀行、直銷銀行，還有快捷支付開通的賬戶等，都有了更加明確的管理和規(guī)定。其中遠(yuǎn)程開戶、刷臉開戶等也有所提及，無論如何市民的銀行賬戶管理將更加嚴(yán)格有序。

建立賬戶分類管理機(jī)制

記者了解到，該《通知》中與市民關(guān)聯(lián)密切的就是銀行建立賬戶分類管理機(jī)制，將銀行賬戶根據(jù)功能和權(quán)限的不同分為Ⅰ類、Ⅱ類和Ⅲ類。簡單來說，Ⅰ類賬戶，也就是居民日常在綜合銀行中開設(shè)的賬戶，是通過在銀行柜臺(tái)現(xiàn)場核驗(yàn)身份信息開立的銀行賬戶，擁有最全面的賬戶功能，包括辦理存款 、購買投資理財(cái)產(chǎn)品、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)和繳費(fèi)支付、支取現(xiàn)金等業(yè)務(wù)。Ⅱ類賬戶滿足直銷銀行、網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品等支付需求，與Ⅰ類戶最大的區(qū)別是不能存取現(xiàn)金、不能向非綁定賬戶轉(zhuǎn)賬，消費(fèi)支付和繳費(fèi)也有限額，單日最高不超過1萬元，但購買理財(cái)產(chǎn)品的額度不限。Ⅲ類賬戶則主要用于快捷支付比如“閃付”、“免密支付”等，僅能辦理小額消費(fèi)及繳費(fèi)支付，不得辦理其他業(yè)務(wù)，戶內(nèi)余額不超過1000元。

Ⅱ類戶與Ⅰ類戶最大的區(qū)別是不能存取現(xiàn)金、不能向非綁定賬戶轉(zhuǎn)賬。Ⅲ類戶與Ⅱ類戶最大的區(qū)別是僅能辦理小額消費(fèi)及繳費(fèi)支付，不得辦理其他業(yè)務(wù)。

人臉識(shí)別只能輔助開戶

隨著生物科技技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，“刷臉開戶”、“指紋識(shí)別開戶”等逐漸在金融領(lǐng)域有所應(yīng)用。在此次《通知》中，央行也對(duì)此進(jìn)行了規(guī)定，指出生物特征識(shí)別技術(shù)不能作為核驗(yàn)存款人身份信息的主要手段。

主要原因也進(jìn)行了闡述，銀行利用生物特征識(shí)別技術(shù)能否有效核驗(yàn)存款人身份信息、確保落實(shí)銀行賬戶實(shí)名制，是生物特征識(shí)別技術(shù)應(yīng)用于開立銀行賬戶的關(guān)鍵。目前，我國尚無生物特征識(shí)別技術(shù)的基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)，也沒有應(yīng)用于金融領(lǐng)域的國家或行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。因此，將生物特征識(shí)別技術(shù)作為核驗(yàn)存款人身份信息的主要手段的條件尚不成熟。但是，按照“鼓勵(lì)創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)、趨利避害、健康發(fā)展”原則，為探索生物特征識(shí)別技術(shù)應(yīng)用于金融領(lǐng)域的可行性，為未來制定相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)積累經(jīng)驗(yàn)，人民銀行支持有條件的銀行將生物特征識(shí)別技術(shù)應(yīng)用于開立個(gè)人銀行賬戶，將其作為核驗(yàn)存款人身份信息的輔助手段 業(yè)內(nèi)人士對(duì)此認(rèn)為，“刷臉”技術(shù)目前在保證三性合一上，還有距離。目前我國尚無生物特征甄別技術(shù)的基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)、金融標(biāo)準(zhǔn)，無法滿足監(jiān)管需求，正如央行人士所言，我們?nèi)匀幻媾R開立匿名、假名等銀行賬戶情況，社會(huì)公眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)尚未完全形成。

不過刷臉開戶與遠(yuǎn)程開戶還是有所區(qū)別的，現(xiàn)在很多銀行網(wǎng)點(diǎn)都設(shè)置有遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)，市民通過該機(jī)器就可以直接辦卡。島城一家銀行的工作人員分析認(rèn)為，遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)里面有柜員，他看客戶的情況給辦理開戶手續(xù)，因?yàn)橛鞋F(xiàn)場柜員的核驗(yàn)，利用該機(jī)器辦理的賬戶當(dāng)屬I類賬戶，這與刷臉開戶有本質(zhì)的不同。

推動(dòng)普惠金融保障百姓賬戶安全

此外，《通知》中對(duì)代理開戶也做了相關(guān)規(guī)定，央行在答記者問中提及，為順應(yīng)存款人代理開戶、代辦業(yè)務(wù)的現(xiàn)實(shí)需求，有效指導(dǎo)銀行辦理代理開戶業(yè)務(wù)，構(gòu)建多層次、廣覆蓋的銀行賬戶服務(wù)體系，《通知》明確了代理開戶的主要情形：存款人開立代發(fā)工資、教育、社會(huì)保障、公共管理等特殊用途銀行賬戶，無民事行為能力或限制民事行為能力的存款人，可以代理開戶。同時(shí) ，對(duì)于身患重病、行動(dòng)不便 、無自理能力等無法自行前往銀行的特殊群體，辦理掛失、密碼重置、銷戶等業(yè)務(wù)時(shí) ，銀行可采取上門服務(wù)方式辦理，也可由配偶、父母或成年子女代理辦理。實(shí)際操作中，銀行應(yīng)兼顧原則性和靈活性，在切實(shí)落實(shí)銀行賬戶實(shí)名制的前提下，根據(jù)存款人的實(shí)際情況自行確定代理開戶的具體情形。

融360CEO葉大清認(rèn)為，此次《通知》實(shí)質(zhì)是監(jiān)管層有限制地對(duì)遠(yuǎn)程開戶進(jìn)行了松口。遠(yuǎn)程開戶走出一小步，普惠金融邁出一大步。人臉識(shí)別和其他反欺詐技術(shù)日趨成熟，極大的降低風(fēng)險(xiǎn)，提高效率，讓更多的老百姓享受互聯(lián)網(wǎng)金融。

城市信報(bào)/信網(wǎng)記者 孫曉琳