一年一度的春運又開始了如火如荼的搶票大戰(zhàn),有細心的乘客會發(fā)現(xiàn),在購買火車票環(huán)節(jié),總會被莫名其妙地附加一份保險,好不容易買到了票,電光火石之間,可能還沒來得及思考這份保險該不該買,就付款了吧?記者了解到,火車票搭售的鐵路意外險,實際上是意外險的分支,僅針對鐵路交通意外事故的風險,保障期限僅含當次列車。從風險保障的角度上講,節(jié)假日人們的出行較為頻繁,與其投保搭售的鐵路意外險,還不如花更多一點的錢購買保障期限長、保障更為全面的綜合型意外險。

一份標價5元～30元有效期為當次列車

記者梳理各大在線旅游網(wǎng)站搭售的鐵路意外險,發(fā)現(xiàn)其價格要么是20元/份,要么是30元/份,其所對應(yīng)的鐵路意外保額分別是80萬元、120萬元,產(chǎn)品背后都有相應(yīng)的保險公司進行承保。

攜程和去哪兒有以上兩種保障方案可供選擇,只有阿里旅行僅提供一種保障方案。此外,在去哪兒提供的保障方案中,有一種只需要支付5元就能得到60萬元的鐵路意外保額。

細心的消費者也許會問,這些保險到底保障的是什么?通過產(chǎn)品名稱便不難理解,這些鐵路意外險只針對因乘坐火車而遭受意外的風險,細分保障內(nèi)容一般包含意外傷殘、意外醫(yī)療、意外身故這三種。其中,在傷殘保障方面,保險公司會根據(jù)傷殘等級進行比例賠付;而在身故保障方面,保險公司能夠賠付的往往就是產(chǎn)品的最高保額。

與市面上其他意外險產(chǎn)品不太一樣,這種鐵路意外險的保障期限較短,僅保障當次列車。其中一份產(chǎn)品的條款如是標注:“僅限當次列車有效,被保險人以乘客身份乘坐從事合法客運的列車期間,即自持有效車票檢票進入車廂時起,至抵達車票載明的終點離開所乘客運火車車廂時止。”

性價比低同類產(chǎn)品花16元可保障一年

以前述一款搭售的“火車意外傷害保險”為例,作價20元/人/份,因列車意外傷害導致的身故與殘疾最高賠付人民幣80萬元,意外醫(yī)療費用最高賠付人民幣1萬元。“20元保80萬”或者“30元保120萬”看上去挺劃算,其實并不是如此,有業(yè)內(nèi)人士對記者直言:“搭售保險的性價比其實相對較低。”

記者隨機找到了某大型保險公司在官網(wǎng)銷售的一款交通意外險,消費者可以自行隨意搭配保障時間和保障額度,若想要有一周時間的鐵路意外身故/殘疾保額,且保額為100萬元,所對應(yīng)的保費僅為1.3元,而100萬保障一年也只需要16元。 再如在天貓平臺上,一款作價4.4元的交通工具意外傷害保險(火車專享),保障額度最高50萬元(含傷殘和身故保證金),保障期限為7天。如果想將保額加至100萬元,購買兩份該產(chǎn)品即可,所需要花費的保費為8.8元。兩相對比,在線旅游網(wǎng)站搭售的保險并不便宜。

一位知情的壽險人士告訴記者:“連帶銷售的保險產(chǎn)品,中間的銷售環(huán)節(jié)和層級較多,成本自然也就比較高,所以標價比常規(guī)渠道要貴一些。”該人士還坦言:“20元一份的產(chǎn)品,中間渠道要賺絕大部分,而保險公司則只是賺微利。”

身故才賠最高保額買綜合意外險更靠譜

前面這些搭售的保險的保額動輒幾十萬元上百萬元,實際上這只是保險公司的一種營銷策略。很多人不知道的是,被保險人只有在身故時才有可能得到這么高的賠付額度。

此外,被保險人或受益人出事后想要得到賠償,前提是火車出現(xiàn)事故,且被保險人剛好不幸遇到傷殘或身故。鐵路意外險對于“意外傷害”的界定是,“指以外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的客觀事件為直接且主要原因?qū)е碌纳眢w傷害,猝死不屬于意外傷害。”

前述壽險人士表示,眼下正值元旦和春節(jié),人們的出行將更加頻繁,難免遇到各種意外。“如果對人身意外保障是真有需求的,建議考慮一年期的綜合性意外險。”該人士對記者表示,“目前市場上的綜合意外險有很多,大概100元就能有30萬元的保額,保障期為一年。”

據(jù)了解,綜合型意外險最大的特點是,只要被保險公司認定為意外傷害,不管是乘車意外,還是其他意外,都可以賠付。不過,保障方案往往需要根據(jù)個人的實際需求來定。如果未來乘坐火車或飛機的機會較多,也可以在綜合意外險的基礎(chǔ)上再疊加專門的火車意外險或航空意外險,這樣可以增強單項保障的保障力度。 據(jù)《新快報》