銀行人員推薦的時(shí)候是一款私募基金產(chǎn)品，期限到了，767萬(wàn)元卻成“飛單”。日前，廣發(fā)銀行一起“飛單”案件引起關(guān)注。因銀行個(gè)別員工“飛單”行為，造成消費(fèi)者資金損失問題，再次進(jìn)入人們視野。如何識(shí)別真假銀行理財(cái)產(chǎn)品，防范“飛單”風(fēng)險(xiǎn)呢?青島銀監(jiān)局教你五招，識(shí)別“飛單”陷阱。

高端客戶易“中招”

“飛單”是指銀行個(gè)別員工與社會(huì)人員內(nèi)外勾結(jié)，私自銷售非本行(總行)自主發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品、非本行(總行)授權(quán)和簽訂代銷協(xié)議的私募基金等第三方機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品，具體來說，銀行員工通常在正常營(yíng)業(yè)時(shí)間、借助銀行場(chǎng)所進(jìn)行推銷，使顧客誤以為購(gòu)買了銀行自主發(fā)行的產(chǎn)品或代銷的第三方理財(cái)產(chǎn)品。

因?yàn)槭倾y行內(nèi)部人員推薦，很多投資者會(huì)誤認(rèn)為是銀行理財(cái)產(chǎn)品，看著高收益便著手購(gòu)買。但第三方機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品，有的風(fēng)險(xiǎn)性較高，若到了期限無法按照約定兌付本息，就會(huì)造成“飛單”。有的人還利用這種渠道進(jìn)行非法集資，金融風(fēng)險(xiǎn)比較高。

廣發(fā)銀行的這起案件即是如此，該銀行工作人員向客戶口頭承諾產(chǎn)品是由廣發(fā)銀行代管，年收益率達(dá)到11%，收益高，無風(fēng)險(xiǎn)?？蛻糍?gòu)買后，到了兌付期，卻有767萬(wàn)元沒有兌付。后來，從投資者出示的單據(jù)中來看，收款人全稱顯示為一家北京的第三方公司。

據(jù)銀行從業(yè)人員介紹，“飛單”的投資者多是銀行高端客戶,涉事銀行員工利用其掌握的客戶財(cái)產(chǎn)信息，有針對(duì)性地開展“飛單”營(yíng)銷。相關(guān)產(chǎn)品資質(zhì)差、對(duì)接項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)高，承諾的超常規(guī)收益率，對(duì)消費(fèi)者誘惑巨大。“飛單”行為往往在產(chǎn)品不能按期兌付收益，直到出現(xiàn)本金虧損、引發(fā)消費(fèi)者維權(quán)時(shí)才暴露，事前預(yù)防和監(jiān)控難度很大。

查清編碼看清合同警惕第三方賬戶

投資者如何有效地識(shí)別“飛單”，預(yù)防投資風(fēng)險(xiǎn)呢?記者從青島銀監(jiān)局了解到“飛單”的幾處破綻。

針對(duì)“飛單”通常披著銀行理財(cái)產(chǎn)品的外衣，投資者要想查證對(duì)其驗(yàn)明正身，也有幾條途徑。銀行銷售的產(chǎn)品可分為兩類，一類是銀行自主發(fā)行的產(chǎn)品，另一類是銀行利用本行渠道銷售的其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的產(chǎn)品，即銀行代銷產(chǎn)品。凡是銀行自主發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，均具有唯一的產(chǎn)品編碼，消費(fèi)者可依據(jù)該編碼在中國(guó)理財(cái)網(wǎng)(http://www.chinawealth.com.cn)查詢到產(chǎn)品信息，銀行代銷產(chǎn)品則可通過銀行網(wǎng)點(diǎn)公示的代銷產(chǎn)品清單查詢。因此，凡是無法通過中國(guó)理財(cái)網(wǎng)、公示代銷清單查詢到的產(chǎn)品，均非銀行正規(guī)產(chǎn)品，應(yīng)予高度警惕。

再者可以關(guān)注購(gòu)買產(chǎn)品的資金是否匯入銀行賬戶?？蛻粼阢y行購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品均須通過柜面或自助渠道進(jìn)行認(rèn)申購(gòu)操作，但凡被要求向個(gè)人或第三方公司賬戶轉(zhuǎn)賬或匯款的，就要提高警惕，并注意查看業(yè)務(wù)辦理回執(zhí)中的匯款賬戶明細(xì)。應(yīng)避免將賬號(hào) 、密碼等信息告知銀行人員由其代操作，造成個(gè)人資金轉(zhuǎn)入不明賬戶。

超高收益要提高警惕

“對(duì)于超高收益的理財(cái)產(chǎn)品，一定要提高警惕。”青島銀監(jiān)局工作人員介紹，高收益往往伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，要充分意識(shí)到購(gòu)買某些社會(huì)上以高回報(bào)為名目的理財(cái)產(chǎn)品可能面臨著巨大風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)高額回報(bào)要有獨(dú)立清醒的判斷，已暴露風(fēng)險(xiǎn)的“飛單”產(chǎn)品，承諾收益率基本上是銀行正規(guī)發(fā)行、代銷的理財(cái)產(chǎn)品收益的2～3倍，消費(fèi)者在購(gòu)買前，應(yīng)有獨(dú)立和清醒的判斷，不要輕易被花言巧語(yǔ)、高額回報(bào)所蒙騙。

要仔細(xì)閱讀理財(cái)產(chǎn)品說明書。明確了解產(chǎn)品是否保本，募集資金具體投向、收益、期限等。不同投資方向的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)各不相同，消費(fèi)者要按自己的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)承受能力對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行分析后，再?zèng)Q定是否購(gòu)買。

此外，還要看清相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品合同條款。雖然這類理財(cái)產(chǎn)品在銀行售賣，但實(shí)質(zhì)是投資公司的理財(cái)產(chǎn)品。為了迷惑投資者，這類理財(cái)產(chǎn)品合同上可能印有銀行的標(biāo)志，但合同與銀行無關(guān)。因此，投資者購(gòu)買此類理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，一定要看清楚其合同條款，避免被欺騙。

若一旦發(fā)現(xiàn)異常情況，消費(fèi)者應(yīng)立即向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，并向銀行和監(jiān)管部門投訴和舉報(bào)，留存好相關(guān)證據(jù)。

城市信報(bào)/信網(wǎng)記者 孫曉琳