《存款保險條例》日前公布，并將在5月1日起實施，存款保險實行限額償付，最高償付限額為50萬元。對于普通儲戶來說，曾經(jīng)的隱性國家兜底變成了有額度的保障。記者注意到，盡管短期內銀行破產的可能性很小，但除了存款之外，那些在銀行購買的理財產品，銀行代銷的保險、基金、信托等產品，以及投資者在銀行證券托管賬戶中的錢，將不計入存款保險之列，這意味著這些產品的風險將加大。

那么在銀行購買的銀行理財產品是否在存款保障中呢?一家股份制銀行北京一支行行長告訴記者，銀行理財產品，就算承諾了本金和收益，肯定也不在存款保險制度的保障范圍內，通俗點來說，“銀行都倒閉了，它的承諾肯定就無效了。”

另外一位大行的投資顧問表示，存款是銀行的負債，是儲戶的債權。理財是金融產品，有風險分級，銀行代為管理，是儲戶的權益，風險自擔。負債對應的身份是“儲戶”，理財對應的身份是“持有人”。

至于銀行代銷的保險、基金等理財產品就更加不在“存款”的定義中了，在這種投資行為中，銀行只是扮演“商家”的角色，而非產品的“廠家”，也正因為如此，代銷的銀行出現(xiàn)倒閉的話，并不會直接影響到投資資金的運作和安全。至于股民在股市中的錢，是托管在銀行的賬戶中，銀行只起到代為保管的職責，無權動用。上述支行行長表示，銀行沒有托管資金的所有權。如果是托管銀行倒閉了，股民換一家托管銀行即可。