原標(biāo)題：關(guān)于猝死，哪些保險(xiǎn)可理賠?

世界衛(wèi)生組織對(duì)猝死的定義為：平素身體健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短時(shí)間內(nèi)，因自然疾病而突然死亡即為猝死。雖然猝死聽起來非常“意外”，但其實(shí)是由疾病導(dǎo)致的身故。事實(shí)上，猝死作為兇險(xiǎn)的疾病死亡，發(fā)生率在逐步增加。在臨床醫(yī)學(xué)上，猝死可以按照是否由心臟引起，分為心源性猝死和非心源性猝死。據(jù)了解，75%的猝死是心源性猝死。我國(guó)心血管中心的報(bào)告顯示，每年心源性猝死的人數(shù)約54.4萬。

據(jù)保險(xiǎn)專業(yè)人士介紹，保險(xiǎn)的“意外”與通常理解的“意外”存在較大區(qū)別。意外傷害保險(xiǎn)是以意外事件而致被保險(xiǎn)人死亡或殘疾為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。保險(xiǎn)條款中一般將“意外”定義為“外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的”。而猝死的本質(zhì)屬于疾病死亡，所以普通意外險(xiǎn)不予以賠償。

不過，近兩年隨著保險(xiǎn)公司開發(fā)產(chǎn)品的步驟加快，已經(jīng)有不少意外險(xiǎn)產(chǎn)品包含了猝死責(zé)任，而且價(jià)格相比傳統(tǒng)產(chǎn)品并不貴。記者在某保險(xiǎn)平臺(tái)上就搜索到近20款包含猝死責(zé)任的保險(xiǎn)。所謂“猝死責(zé)任”也叫作“突發(fā)急性病身故保障”，多以附加險(xiǎn)形式存在，而且部分保險(xiǎn)公司已經(jīng)將這一保險(xiǎn)責(zé)任提升到與意外身故同價(jià)的保額。以一款意外險(xiǎn)產(chǎn)品為例，其提供的意外保障為10萬元、意外殘疾保障為5萬元、突發(fā)急性病保障為10萬元、意外醫(yī)療保障為3千元，保障一年僅需40元。另一款意外險(xiǎn)保障為50萬元、突發(fā)急性病身故保障為20萬元的產(chǎn)品，保費(fèi)為220元一年。

保險(xiǎn)專家提醒，消費(fèi)者在選購此類保險(xiǎn)時(shí)需要注意，對(duì)于猝死的理賠條款，不同保險(xiǎn)公司的賠償標(biāo)準(zhǔn)可能松緊不一。有些公司僅要求在保險(xiǎn)期內(nèi)，被保險(xiǎn)人因遭受突發(fā)急性病，并直接、完全因此而身故的可以賠償，對(duì)于發(fā)病時(shí)間沒有要求。而有些公司則對(duì)發(fā)病至死亡時(shí)間有細(xì)化要求，比如3天、48小時(shí)等。還有保險(xiǎn)公司約定，如果被保人投保前已有癥狀或者是已經(jīng)診斷有相關(guān)疾病的，也不會(huì)賠償，但有些保險(xiǎn)公司卻沒有明文規(guī)定。

包含身故責(zé)任的壽險(xiǎn)可賠付重疾險(xiǎn)則要根據(jù)合同來處理

猝死的最終結(jié)果是死亡，因此最容易發(fā)生理賠的是包含“身故金責(zé)任”的人壽險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)專家告訴記者，由于人壽險(xiǎn)會(huì)賠償任何原因的死亡(免賠事項(xiàng)除外)，因此，人壽險(xiǎn)的理賠相對(duì)最為簡(jiǎn)單。人壽險(xiǎn)分為定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司為防范疾病身故的風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)在投保前要求客戶告知健康情況。如果因未如實(shí)告知有隱瞞，而影響保險(xiǎn)公司核保的話，也可能不會(huì)賠償。

根據(jù)醫(yī)療險(xiǎn)的條款，只要是在醫(yī)院發(fā)生疾病治療的費(fèi)用，可以賠償，但是要除去免賠額。而猝死從發(fā)病到死亡的時(shí)間非常短，黃金搶救時(shí)間只有數(shù)分鐘。猝死發(fā)生后送到醫(yī)院急救的過程中，通常不會(huì)發(fā)生很多醫(yī)療費(fèi)用，再除去免賠額，醫(yī)療險(xiǎn)的賠付金額不會(huì)太高。

重疾險(xiǎn)產(chǎn)品比較多，是否賠付則要根據(jù)合同來處理。因?yàn)殁赖谋举|(zhì)是疾病死亡，如果引發(fā)猝死的原因恰恰是保險(xiǎn)合同約定的，也要看這份重疾險(xiǎn)是否具有身故責(zé)任。根據(jù)目前的市場(chǎng)狀況，重疾險(xiǎn)分為純重疾險(xiǎn)和含有人壽責(zé)任的重疾險(xiǎn)，市民投保之前要看清楚。

在天安人壽青島分公司培訓(xùn)部負(fù)責(zé)人馬汀看來，近年來隨著市民對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)可度的提高，保險(xiǎn)正慢慢為越來越多的人群所熟悉。在快節(jié)奏、壓力大的生活中，注意時(shí)刻提升自身健康水平的同時(shí)，最好也為自己的人身、財(cái)產(chǎn)、健康上一把“安全鎖”。

各類保險(xiǎn)應(yīng)對(duì)猝死情況

1.意外險(xiǎn)：意外險(xiǎn)所指的“意外”一般是外來的、突發(fā)的、非本意

的、非疾病的客觀事件。也就是說，猝死屬于疾病身故，而不是意外身故。所以，普通的意外險(xiǎn)是不會(huì)保障猝死的，但有一類意外險(xiǎn)，額外附加了猝死保障責(zé)任，這種意外險(xiǎn)就可以保障猝死。需要注意的是，不同產(chǎn)品對(duì)發(fā)病至死亡的時(shí)間約定都不同。

2.醫(yī)療險(xiǎn)：如果購買了百萬醫(yī)療險(xiǎn)等醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，猶豫期過后，

因猝死發(fā)生的救治等費(fèi)用是可以賠付的。

3.人壽險(xiǎn)：如果買的是壽險(xiǎn)，因壽險(xiǎn)通常保障的是身故或全殘

責(zé)任，所以如猶豫期后發(fā)生猝死，可以賠付。

4.重疾險(xiǎn)：如果購買了包含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，猶豫期后也是

可以賠付的。

5.工傷保險(xiǎn)：如果符合《工傷保險(xiǎn)條例》規(guī)定，可向社保部門申

請(qǐng)工傷保險(xiǎn)理賠。

制表 李森