原標(biāo)題：信用卡消費縮水，銀行“花式”推廣分期付款業(yè)務(wù)

“一件329元的小家電，選擇信用卡分3期支付，立減15元后實際支付314元，每期利息僅2.65元，總利息不到8元。”近日，島城市民李女士發(fā)現(xiàn)，自己用信用卡分期網(wǎng)購商品，反而比一次性支付商品全價要便宜。記者走訪多家銀行信用卡中心了解到，在信用卡發(fā)卡量連續(xù)下滑、消費交易額普遍收縮的背景下，從大額消費到日常小額支出，銀行正通過“立減優(yōu)惠+低息補貼”的組合拳，將分期服務(wù)滲透到消費場景的各個角落。

分期營銷無孔不入

打開購物APP支付頁面、查看信用卡賬單短信、接聽銀行客服電話，消費者如今隨時可能邂逅信用卡分期的推廣信息。在小額消費場景中，銀行的優(yōu)惠力度精準(zhǔn)擊中年輕消費者“薅羊毛”的省錢心理。除了李女士遇到的300元級小家電分期優(yōu)惠，記者梳理發(fā)現(xiàn)，招商銀行、農(nóng)業(yè)銀行針對同類小額消費推出3期免息活動，若選擇6期分期，每期利息低至2.51元；光大銀行則在淘寶平臺推出分層立減政策，單筆分期訂單滿500元可享立減25元，滿1500元可享立減75元，覆蓋服飾、美妝等高頻消費品類。這種“蚊子腿也是肉”的優(yōu)惠設(shè)計，讓原本無需分期的小額消費也出現(xiàn)了分期意愿，在社交平臺上，“百元商品分期劃算嗎”的話題討論量已超百萬次，年輕用戶成為主要參與群體。

大額消費場景則成為銀行的“主戰(zhàn)場”，銀行通過與商家的深度合作打造專屬方案。建行信用卡與轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)App推出“轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)分期購?fù)孓D(zhuǎn)3C數(shù)碼”活動，用戶在轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)購買二手手機時，用建行信用卡付款可享兩年分期0利息，還能額外優(yōu)惠200元。此外，消費者在蘋果、小米等線上線下門店進(jìn)行電子產(chǎn)品折抵換購時，同樣能享受建行信用卡至高兩年分期0利息的服務(wù)，助力3C數(shù)碼領(lǐng)域的以舊換新消費。中國銀行聚焦綠色消費，推出“中銀汽車·煥新分期”，與17家新能源汽車廠商開展深度全國性合作。為契合汽車以舊換新政策，該分期方案給客戶提供至高5年0息的優(yōu)惠利率，以此降低消費者購置新能源汽車的資金壓力，同時助力綠色出行相關(guān)政策落地。從電子產(chǎn)品、旅游到汽車消費，銀行分期服務(wù)已形成全場景覆蓋，國有大行、股份制銀行及城商行紛紛推出差異化方案，工商銀行的賬單分期優(yōu)惠低至三三折，南京銀行的隨機減活動最高立減50元，滿足不同用戶的還款需求。

分期業(yè)務(wù)成銀行“增收利器”

銀行之所以大力推廣分期業(yè)務(wù)，本質(zhì)上是應(yīng)對信用卡市場變局的戰(zhàn)略選擇。央行數(shù)據(jù)顯示，截至2025年二季度，信用卡和借貸合一卡總量降至7.15億張，較最高位的8.07億張下降11.4%，已連續(xù)11個季度下滑。發(fā)卡量萎縮的同時，交易規(guī)模也面臨壓力，招商銀行作為“零售之王”，2025年上半年信用卡交易額2.02萬億元，同比仍下降8.54%；中信銀行信用卡交易量同比降幅更是達(dá)到12.54%。

在規(guī)模增長乏力的背景下，分期業(yè)務(wù)成為銀行中間業(yè)務(wù)收入的重要增長點。有業(yè)內(nèi)人士表示，現(xiàn)金分期等業(yè)務(wù)的手續(xù)費收入能直接提升銀行盈利水平，同時通過優(yōu)惠活動激活存量客戶，篩選優(yōu)質(zhì)客群，形成長期收益。從銀行半年報來看，多家機構(gòu)明確將分期業(yè)務(wù)作為轉(zhuǎn)型重點：建設(shè)銀行在中報中提出加大分期信貸投放，拉動文旅、家裝等消費增長；中國銀行則優(yōu)化汽車、家電等場景的分期方案，助力“以舊換新”政策落地。這種轉(zhuǎn)型背后，是行業(yè)從“跑馬圈地”向“精耕存量”的深刻變革，中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬指出，銀行正從依賴息差轉(zhuǎn)向生態(tài)變現(xiàn)，通過個性化分期服務(wù)提升客戶價值。

與此同時，年輕消費群體的觀念轉(zhuǎn)變?yōu)榉制跇I(yè)務(wù)提供了土壤。數(shù)據(jù)顯示，18歲至25歲消費者接受信用卡分期的比例高達(dá)80%，26歲至35歲群體這一比例也達(dá)到75%，他們更愿意通過分期減輕即時付款壓力，滿足多元化消費需求。無論是電子產(chǎn)品還是教育培訓(xùn)，旅游出行還是日常消費，分期已成為年輕一代的消費常態(tài)。某銀行信用卡中心負(fù)責(zé)人透露，針對18歲至35歲客群設(shè)計的小額分期產(chǎn)品，今年以來使用率同比提升了40%，成為業(yè)務(wù)增長的核心動力。

不過，熱鬧的分期推廣背后仍暗藏隱憂。專家提醒消費者，需警惕“低利率”背后的真實成本，部分銀行的優(yōu)惠利率僅針對短期分期，長期分期的實際年化利率可能大幅上升；同時要關(guān)注分期協(xié)議中的隱藏條款，例如有銀行規(guī)定，提前還款需支付剩余本金3%的違約金，且已享受的立減優(yōu)惠需退回。專家建議，消費者應(yīng)算清綜合成本，確認(rèn)利率計算方式、逾期罰款及提前還款規(guī)則，避免沖動消費帶來的債務(wù)風(fēng)險。 青島早報/觀海新聞記者 于倢