對于即將到手的年終獎，在不少人看來可謂是一年工作的最大獎勵，如何能夠更好地管理不菲的年終獎也成為了歲末的一大難題 。年終獎發(fā)到手是幾家歡樂幾家愁，有些單位年終獎金額巨大，甚至超過員工全年工資所得，這些員工自然要樂不可支，有些單位年終獎卻少得可憐。除了把年終獎花掉外，其實還是能夠拿來理財?shù)摹?/p>

理財前預(yù)留必要性開支

年終獎是一種體現(xiàn)企業(yè)對員工的激勵方式，也是不少人工作了一年的盼頭，雖然“別人公司的年終獎”總是那么令人羨慕，但自己到手的無論多少，也是對這一年的工作的肯定。

根據(jù)不同年終獎的金額，選擇的處理方式和理財方案五花八門。家庭資產(chǎn)計劃應(yīng)該在年終獎前后做出合理的規(guī)劃。但是，無論金額多少，預(yù)留必要性開支是理財?shù)拈_始，資產(chǎn)規(guī)劃首先得摸清未來一年的負(fù)債。孩子的學(xué)費(fèi)、紅包、車貸、房貸，這些都占據(jù)開支的大頭。

“面對這些必要性支出，你可以在年終獎預(yù)留。由于家庭負(fù)債和過年的花費(fèi)都需要流動性 ，首先要剔除正常的開銷，比如年底購物、給家人買東西等。如房貸、車貸必須每月償還，你可將預(yù)留的部分投資貨幣型基金。保障安全同時，顧及了流動性 。”青島某國有銀行理財經(jīng)理李經(jīng)理表示。

一萬元以下要重視靈活性

“對于這些人而言，考慮到平時的積蓄并不多，因此，年終獎金最好拿來強(qiáng)制儲蓄。剩下來的錢可以變成存款，養(yǎng)成習(xí)慣。基金定投也可以選擇 ，這種投資起點(diǎn)金額低，最少200元就可以。而且基金定投能夠起到強(qiáng)制儲蓄的作用，尤其適合剛工作不久的年輕人。

對于年終獎在數(shù)千元的投資者，也可以投資一些基金定投的產(chǎn)品，但是在項目選擇上，應(yīng)當(dāng)保證流動性為主，但是最重要的還是要選擇風(fēng)險較小的產(chǎn)品。“由于獎金有限，加之年末用錢的地方較多，所以應(yīng)該充分考慮流動性需求。”李經(jīng)理表示，建議把50% 左右的資金投入3個月左右的短期項目，30%左右的資金投入6個月左右的中期項目，另外20%投入一年及以上的長期項目，作為未來的積蓄。

“年終獎在1萬元以下的消費(fèi)者，不妨首先購買一份中長期的重大疾病保險計劃，每年繳費(fèi)可以起到強(qiáng)制儲蓄的作用，若不幸罹患重疾，可以有一份高額的應(yīng)急資金，而健康滿期則可以獲得高額的滿期金。”青島某人壽公司產(chǎn)品經(jīng)理朱經(jīng)理表示。

兩萬以上可分散風(fēng)險求收益

對于年終獎在兩萬元以上的投資者，李經(jīng)理指出，“這部分人的銀行卡上會有一部分的零散資金，如果加上年終獎到5萬以上，首選就是銀行的理財產(chǎn)品。目前5萬元起購的理財產(chǎn)品，從半年到一年期的，預(yù)期年化收益率在4%左右。對于風(fēng)險承受能力較高，手頭資金少于5萬元的投資者可選擇債券。去年下半年債券市場遭遇‘嚴(yán)寒’，債券整體跌幅較大，而近期這種情況得到明顯好轉(zhuǎn)，已經(jīng)具有一定配置的價值。”

比較熟悉債券市場，且資金流動性不高的投資者，可以通過二級市場買入信用等級較高的公司債、城投債等品種;而專業(yè)知識不足，并且資金流動性要求較高的投資者，可以選擇購買債券基金，因為基金經(jīng)理會配置多種到期時間從短到長不等的品種，完全能滿足投資者隨時贖回的要求。

這部分人群資金相對寬裕，建議在保證流動性的基礎(chǔ)上，沖擊高收益。建議將20%左右的資金投入3個月左右的短期項目保證流動性 ，20%左右的資金投入6個月左右的中期項目，保證穩(wěn)定性，另外60%投入一年及以上的長期項目，保證收益性。

在保險方面，“疾病保障類產(chǎn)品的作用是在風(fēng)險發(fā)生時為被保險人提供相應(yīng)額度的保險金額，幫助被保險人及時進(jìn)行疾病治療、彌補(bǔ)收入損失。”朱經(jīng)理表示。

據(jù)了解，重疾險通常分為兩類，一類是純保障型的產(chǎn)品(或稱消費(fèi)型)，只包含重疾保障責(zé)任、身故保障責(zé)任，不帶任何資金返還;還有一類則是帶有一定的儲蓄性質(zhì)，通常都是用壽險類的主險產(chǎn)品(如兩全保險)附加一份重大疾病險，組合而成。相比之下，純保障型的重疾險，比較實惠些，每年繳費(fèi)較低，靈活性也比較強(qiáng)。

城市信報/信網(wǎng)記者 張俊達(dá)