對(duì)于即將到手的年終獎(jiǎng)，在不少人看來(lái)可謂是一年工作的最大獎(jiǎng)勵(lì)，如何能夠更好地管理不菲的年終獎(jiǎng)也成為了歲末的一大難題 。年終獎(jiǎng)發(fā)到手是幾家歡樂(lè)幾家愁，有些單位年終獎(jiǎng)金額巨大，甚至超過(guò)員工全年工資所得，這些員工自然要樂(lè)不可支，有些單位年終獎(jiǎng)卻少得可憐。除了把年終獎(jiǎng)花掉外，其實(shí)還是能夠拿來(lái)理財(cái)?shù)摹?/p>

理財(cái)前預(yù)留必要性開(kāi)支

年終獎(jiǎng)是一種體現(xiàn)企業(yè)對(duì)員工的激勵(lì)方式，也是不少人工作了一年的盼頭，雖然“別人公司的年終獎(jiǎng)”總是那么令人羨慕，但自己到手的無(wú)論多少，也是對(duì)這一年的工作的肯定。

根據(jù)不同年終獎(jiǎng)的金額，選擇的處理方式和理財(cái)方案五花八門。家庭資產(chǎn)計(jì)劃應(yīng)該在年終獎(jiǎng)前后做出合理的規(guī)劃。但是，無(wú)論金額多少，預(yù)留必要性開(kāi)支是理財(cái)?shù)拈_(kāi)始，資產(chǎn)規(guī)劃首先得摸清未來(lái)一年的負(fù)債。孩子的學(xué)費(fèi)、紅包、車貸、房貸，這些都占據(jù)開(kāi)支的大頭。

“面對(duì)這些必要性支出，你可以在年終獎(jiǎng)?lì)A(yù)留。由于家庭負(fù)債和過(guò)年的花費(fèi)都需要流動(dòng)性 ，首先要剔除正常的開(kāi)銷，比如年底購(gòu)物、給家人買東西等。如房貸、車貸必須每月償還，你可將預(yù)留的部分投資貨幣型基金。保障安全同時(shí)，顧及了流動(dòng)性 。”青島某國(guó)有銀行理財(cái)經(jīng)理李經(jīng)理表示。

一萬(wàn)元以下要重視靈活性

“對(duì)于這些人而言，考慮到平時(shí)的積蓄并不多，因此，年終獎(jiǎng)金最好拿來(lái)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。剩下來(lái)的錢可以變成存款，養(yǎng)成習(xí)慣。基金定投也可以選擇 ，這種投資起點(diǎn)金額低，最少200元就可以。而且基金定投能夠起到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用，尤其適合剛工作不久的年輕人。

對(duì)于年終獎(jiǎng)在數(shù)千元的投資者，也可以投資一些基金定投的產(chǎn)品，但是在項(xiàng)目選擇上，應(yīng)當(dāng)保證流動(dòng)性為主，但是最重要的還是要選擇風(fēng)險(xiǎn)較小的產(chǎn)品。“由于獎(jiǎng)金有限，加之年末用錢的地方較多，所以應(yīng)該充分考慮流動(dòng)性需求。”李經(jīng)理表示，建議把50% 左右的資金投入3個(gè)月左右的短期項(xiàng)目，30%左右的資金投入6個(gè)月左右的中期項(xiàng)目，另外20%投入一年及以上的長(zhǎng)期項(xiàng)目，作為未來(lái)的積蓄。

“年終獎(jiǎng)在1萬(wàn)元以下的消費(fèi)者，不妨首先購(gòu)買一份中長(zhǎng)期的重大疾病保險(xiǎn)計(jì)劃，每年繳費(fèi)可以起到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用，若不幸罹患重疾，可以有一份高額的應(yīng)急資金，而健康滿期則可以獲得高額的滿期金。”青島某人壽公司產(chǎn)品經(jīng)理朱經(jīng)理表示。

兩萬(wàn)以上可分散風(fēng)險(xiǎn)求收益

對(duì)于年終獎(jiǎng)在兩萬(wàn)元以上的投資者，李經(jīng)理指出，“這部分人的銀行卡上會(huì)有一部分的零散資金，如果加上年終獎(jiǎng)到5萬(wàn)以上，首選就是銀行的理財(cái)產(chǎn)品。目前5萬(wàn)元起購(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品，從半年到一年期的，預(yù)期年化收益率在4%左右。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高，手頭資金少于5萬(wàn)元的投資者可選擇債券。去年下半年債券市場(chǎng)遭遇‘嚴(yán)寒’，債券整體跌幅較大，而近期這種情況得到明顯好轉(zhuǎn)，已經(jīng)具有一定配置的價(jià)值。”

比較熟悉債券市場(chǎng)，且資金流動(dòng)性不高的投資者，可以通過(guò)二級(jí)市場(chǎng)買入信用等級(jí)較高的公司債、城投債等品種;而專業(yè)知識(shí)不足，并且資金流動(dòng)性要求較高的投資者，可以選擇購(gòu)買債券基金，因?yàn)榛鸾?jīng)理會(huì)配置多種到期時(shí)間從短到長(zhǎng)不等的品種，完全能滿足投資者隨時(shí)贖回的要求。

這部分人群資金相對(duì)寬裕，建議在保證流動(dòng)性的基礎(chǔ)上，沖擊高收益。建議將20%左右的資金投入3個(gè)月左右的短期項(xiàng)目保證流動(dòng)性 ，20%左右的資金投入6個(gè)月左右的中期項(xiàng)目，保證穩(wěn)定性，另外60%投入一年及以上的長(zhǎng)期項(xiàng)目，保證收益性。

在保險(xiǎn)方面，“疾病保障類產(chǎn)品的作用是在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)為被保險(xiǎn)人提供相應(yīng)額度的保險(xiǎn)金額，幫助被保險(xiǎn)人及時(shí)進(jìn)行疾病治療、彌補(bǔ)收入損失。”朱經(jīng)理表示。

據(jù)了解，重疾險(xiǎn)通常分為兩類，一類是純保障型的產(chǎn)品(或稱消費(fèi)型)，只包含重疾保障責(zé)任、身故保障責(zé)任，不帶任何資金返還;還有一類則是帶有一定的儲(chǔ)蓄性質(zhì)，通常都是用壽險(xiǎn)類的主險(xiǎn)產(chǎn)品(如兩全保險(xiǎn))附加一份重大疾病險(xiǎn)，組合而成。相比之下，純保障型的重疾險(xiǎn)，比較實(shí)惠些，每年繳費(fèi)較低，靈活性也比較強(qiáng)。

城市信報(bào)/信網(wǎng)記者 張俊達(dá)