滴滴打車的爽約記錄、騙取保費(fèi)時(shí)偽造的個(gè)人信息、網(wǎng)店販賣假貨的差評(píng)……一些不起眼的小事，或?qū)⒊蔀槟愕?ldquo;污點(diǎn)”記錄，嚴(yán)重影響今后生活。5日，央行放下“一家獨(dú)大”的身段，批準(zhǔn)8家機(jī)構(gòu)開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)的相關(guān)準(zhǔn)備工作。此舉，將使更多的個(gè)人信用轉(zhuǎn)化為個(gè)人財(cái)富，深刻影響人們生活的方方面面，并推動(dòng)全民信用意識(shí)大大提升。

我國征信業(yè)將進(jìn)入飛躍式發(fā)展階段

芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、拉卡拉信用、北京華道征信，將成為央行“開閘”后首批獲準(zhǔn)開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的8家機(jī)構(gòu)。這標(biāo)志著我國征信業(yè)將進(jìn)入飛躍式發(fā)展階段。

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2014年10月底，我國征信系統(tǒng)收錄1963萬戶企業(yè)及其他組織和8.5億自然人信用信息。去年前10個(gè)月，企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)的查詢量就分別達(dá)到8398萬次和3.27億次。良好的信用記錄能幫助個(gè)人享受更低的利率優(yōu)惠、更高的信貸額度。個(gè)人征信系統(tǒng)的建立和發(fā)展正督促人們越來越重視自己的信用記錄。

較之國外已經(jīng)發(fā)展近200年的信用市場，我國自1992年才開始建設(shè)的征信體系還顯得不是很完備，個(gè)人征信服務(wù)市場也剛剛起步。長期以來，可以提供個(gè)人征信服務(wù)的只有央行征信中心及其下屬的上海資信公司，人們很難從其他渠道獲得個(gè)人信用的認(rèn)可。“我國征信體系發(fā)展不平衡，民營征信機(jī)構(gòu)發(fā)展相對(duì)遲緩。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，衡量一個(gè)客戶的信用狀況，應(yīng)根據(jù)方方面面的信息。但目前我國個(gè)人征信信息大多集中于銀行的信貸記錄，對(duì)于個(gè)人其他經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和社會(huì)活動(dòng)尚缺乏信用報(bào)告。

為加快培育社會(huì)征信機(jī)構(gòu)，完善信用體系建設(shè)，自《征信業(yè)管理?xiàng)l例》和《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》出臺(tái)后，央行一直在推進(jìn)征信機(jī)構(gòu)設(shè)立申請和備案工作。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將為征信業(yè)注入新元素

依靠著互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)技術(shù)，時(shí)下互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛“搶灘”征信行業(yè)，為已被央行“壟斷”多年的個(gè)人征信行業(yè)注入了新鮮元素，也帶給人們更多期待。

從首批機(jī)構(gòu)名單不難看出，監(jiān)管部門也有意向征信行業(yè)注入更多的互聯(lián)網(wǎng)元素。除了鵬元征信和中誠信征信等公司是從事征信業(yè)務(wù)多年的老牌機(jī)構(gòu)之外，首批入圍名單中，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域風(fēng)生水起的“三馬”——阿里、騰訊、平安均各獲一席位。隸屬阿里螞蟻金服的芝麻信用管理有限公司，借助阿里集團(tuán)的強(qiáng)大的云技術(shù)力量，可以對(duì)3億多實(shí)名個(gè)人、3700多萬戶中小微企業(yè)數(shù)據(jù)進(jìn)行整合。“芝麻信用日數(shù)據(jù)處理量在30PB以上，相當(dāng)于5000個(gè)國家圖書館的數(shù)據(jù)總量。”芝麻信用副總經(jīng)理鄧一鳴告訴記者。

騰訊擁有8億QQ賬戶，逾5億微信賬戶，逾3億支付用戶，所提供的海量數(shù)據(jù)為騰訊征信帶來極大的優(yōu)勢。“數(shù)據(jù)就是未來的石油、黃金。”螞蟻金服首席信用數(shù)據(jù)科學(xué)家俞吳杰說，“盡管我國征信服務(wù)市場起步較晚，但其中蘊(yùn)藏更多的是機(jī)遇，這也是這些民營企業(yè)擠破頭也要進(jìn)入征信行業(yè)的原因。”

入圍企業(yè)中互聯(lián)網(wǎng)公司占大頭

根據(jù)5日央行網(wǎng)站公布的《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》顯示，央行要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等8家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時(shí)間為6個(gè)月，這意味著央行即將開放個(gè)人征信業(yè)務(wù)。

在首批入圍個(gè)人征信牌照的民營企業(yè)中，僅有3家為傳統(tǒng)的征信機(jī)構(gòu)，具體為：鵬元征信有限公司、中誠信征信有限公司、中智誠征信有限公司。其余5家都是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)參資設(shè)立或者集團(tuán)旗下的子公司，備受關(guān)注的阿里巴巴集團(tuán)、騰訊集團(tuán)、平安集團(tuán)旗下企業(yè)均有入圍。這5家公司分別為：芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京華道征信有限公司。其中，芝麻信用屬于阿里巴巴集團(tuán)，騰訊征信隸屬于騰訊集團(tuán)，前海征信中心則是平安集團(tuán)旗下子公司，拉卡拉信用管理由拉卡拉聯(lián)合多家企業(yè)參股設(shè)立，北京華道征信則是上市公司銀之杰與易寶支付等多家企業(yè)參股設(shè)立。

根據(jù)央行2013年公布的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，采集個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，向征信機(jī)構(gòu)查詢個(gè)人信息的也應(yīng)當(dāng)取得信息主體本人的書面同意并約定用途。

相比國外，國內(nèi)的個(gè)人征信市場還未市場化。雖然此前上海資信、深圳鵬元、中誠信征信等少數(shù)民營機(jī)構(gòu)也可以通過和銀行等金融機(jī)構(gòu)合作開展個(gè)人信貸征信調(diào)查和信用評(píng)分方式間接參與個(gè)人征信市場，但這些企業(yè)并不能直接發(fā)布個(gè)人征信報(bào)告，個(gè)人要想獲得個(gè)人征信報(bào)告只能通過央行征信系統(tǒng)。

目前，央行查詢個(gè)人征信報(bào)告的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為，個(gè)人每年查詢第三次及以上的，每次收取服務(wù)費(fèi)25元。分析人士認(rèn)為，這也為民間征信機(jī)構(gòu)提供確切的價(jià)格指導(dǎo)。有機(jī)構(gòu)預(yù)測，我國13.5億人口的市場應(yīng)存超過千億元的個(gè)人信用報(bào)告市場空間。

正是由于這么大的市場空間，在央行未下發(fā)牌照之前，也引發(fā)了信用評(píng)級(jí)公司、主業(yè)為金融信息化的上市公司、P2P平臺(tái)、第三方支付公司等民間各路資本搶灘征信業(yè)。阿里巴巴集團(tuán)、騰訊集團(tuán)、平安集團(tuán)也在去年紛紛表示已設(shè)立征信公司。

螞蟻金服首席信用數(shù)據(jù)科學(xué)家俞吳杰表示：“互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展給個(gè)人征信行業(yè)帶來了跳躍式的發(fā)展。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，個(gè)人的各類交易行為變成24小時(shí)可記錄。因此跟傳統(tǒng)征信業(yè)的數(shù)據(jù)相比，互聯(lián)網(wǎng)征信的數(shù)據(jù)涉及范圍更廣、種類更多。”

“民間報(bào)告”覆蓋更多群體，信息安全成重中之重

互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用廣闊，個(gè)人信用的應(yīng)用場景也日趨豐富，將不僅限于金融領(lǐng)域，而是深入生活的方方面面，督促人們將像鳥愛惜羽毛一樣愛惜自己的信用記錄。“比起傳統(tǒng)數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)涉及的范圍更廣，種類更多。”鄧一鳴表示，“民營機(jī)構(gòu)可以瞄準(zhǔn)央行的征信記錄未能覆蓋的群體，比如沒有過借貸行為、沒申請過信用卡的人，或者學(xué)生群體。這部分人沒有征信記錄，但可能是活躍的網(wǎng)民，可以通過互聯(lián)網(wǎng)上的行為軌跡，利用大數(shù)據(jù)分析評(píng)估信用等級(jí)，出具信用報(bào)告。”

也許今后在相親網(wǎng)站上，可以通過信用數(shù)據(jù)篩選伴侶，防止騙婚;在租房時(shí)，可以通過出具信用報(bào)告，順利通過房東考察;在求職時(shí)，可以憑借信用報(bào)告獲得單位的認(rèn)可……

因?yàn)樯婕懊總€(gè)人的信用信息，保障信息安全、保護(hù)客戶隱私成為重中之重。“對(duì)于海量信息的存儲(chǔ)安全，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以依靠強(qiáng)大的云技術(shù)，將個(gè)人信息牢牢‘鎖’在堅(jiān)固的鐵籠子里，與其他云數(shù)據(jù)隔離，而且異地災(zāi)備、加密技術(shù)、分級(jí)管理一個(gè)都不能少。”俞吳杰說。“阿里金融云的數(shù)據(jù)都打散在5000臺(tái)機(jī)器、6萬個(gè)片段中，即便有人想盜取，就需要同時(shí)盜走這5000臺(tái)電腦。”阿里云事業(yè)部云計(jì)算發(fā)展二部總監(jiān)徐敏告訴記者，這些數(shù)據(jù)經(jīng)過特殊處理，沒有經(jīng)過“解密”，即便拿到電腦，可能連一個(gè)完整的數(shù)字都無法還原。“在民營機(jī)構(gòu)的大力推動(dòng)下，利用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)技術(shù)，也許我們不需要經(jīng)歷國外征信服務(wù)市場百年的發(fā)展歷程，便可一次性跳躍到更高階段，進(jìn)入更廣闊的發(fā)展空間。”俞吳杰說。 綜合多家媒體