原標(biāo)題：信用卡新政滿十月 銀行積極性普遍不高

《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》(下稱“信用卡新政”)今年初實(shí)施至今已十月有余，然而記者在采訪中了解到，截至目前，信用卡新政中的差異化策略落實(shí)情況確實(shí)難盡人意。尤其是中小銀行，對業(yè)務(wù)的調(diào)整并無足夠動力。

據(jù)了解，信用卡新政是中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展30多年來進(jìn)行的首次重大改革，其中多項政策的調(diào)整，既是為發(fā)卡銀行松綁，同時也為銀行進(jìn)行個性化經(jīng)營起到了至關(guān)重要的指導(dǎo)性作用。具體而言，信用卡新政對于諸如信用卡透支利率的計息規(guī)則、免息還款期、最低還款額、預(yù)借現(xiàn)金等項目期限和額度的規(guī)則都做了調(diào)整，為發(fā)卡銀行提供了非常大的差異化發(fā)展空間。

銀行信用卡差異化策略的實(shí)施會給持卡人帶來切實(shí)的福利。以透支利率為例，信用卡新政從以往的日利率萬分之五，調(diào)整為實(shí)行透支利率上限和下限管理，上限為現(xiàn)行透支利率標(biāo)準(zhǔn)日利率萬分之五，下限在日利率萬分之五的基礎(chǔ)上下浮30%。這意味著，持卡人透支利率有了打七折的可能性。以此計算，現(xiàn)行信用卡透支年利率將由約18.25%變?yōu)榭梢愿又良s12.78%，比原標(biāo)準(zhǔn)降低了5.47%。

不過，記者查閱各銀行官網(wǎng)公開信息發(fā)現(xiàn)，除招商銀行外，其他銀行在2017年并未在信用卡透支利率等方面實(shí)行差異化策略。具體而言，招商銀行信用卡章程顯示：發(fā)卡機(jī)構(gòu)將評估并根據(jù)持卡人的資信狀況及用卡記錄調(diào)整持卡人的賬戶透支利率及最低還款比例，賬戶透支利率上限為日利率萬分之五，賬戶透支利率下限為日利率萬分之五的0.7倍。其他銀行公開的信用卡章程中顯示，仍執(zhí)行信用卡透支利率上限水平。

在免息期和最低還款額方面，銀行之間的差異化也不明顯。免息期方面，大部分銀行的信用卡免息還款日仍為賬單日后20天至25天。最低還款額方面，多數(shù)銀行將最低還款額的比例由10%調(diào)整為5%。

在信用卡新政出臺后，各家銀行比較明顯的調(diào)整是取消了超限費(fèi)，并將“滯納金”名稱調(diào)整為“違約金”。不過，目前，除少數(shù)銀行外，五大行及大多數(shù)股份制銀行均按照最低還款額未還清部分的5%收取違約金，差異性也不大。

對于現(xiàn)階段銀行對信用卡新政普遍積極性不高的原因，信用卡服務(wù)平臺我愛卡首席研究員董崢在接受《經(jīng)濟(jì)參考報》記者采訪時表示，信用卡新政正式實(shí)施對各大銀行風(fēng)險控制及客戶精準(zhǔn)分級提出了更高的要求，而現(xiàn)階段各銀行信用卡業(yè)務(wù)兩極分化程度比較嚴(yán)重。“大行基礎(chǔ)打得好，所以調(diào)整動力不大，積極性不高。而對于發(fā)卡量在100萬左右的中小行，特別是城商、農(nóng)商行而言，其業(yè)務(wù)發(fā)展受到網(wǎng)點(diǎn)、區(qū)域等諸多限制，若為了爭取更多客戶對信用卡政策進(jìn)行調(diào)整，則意味著成本也將大幅上升，實(shí)施起來較為困難。”董崢說。

從2017年商業(yè)銀行信用卡中期業(yè)績來看，數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)行、工行僅半年時間新增發(fā)卡量就達(dá)到900萬張以上，建行為756萬張，浦發(fā)達(dá)704.43萬張，招行為642萬張，交行為567萬張，平安、中國銀行均在500萬張左右。城商行鮮有披露信用卡業(yè)務(wù)情況，而根據(jù)記者查閱的數(shù)據(jù)，大部分城商行的累計發(fā)卡量在1000萬張以下，其中上海銀行近500萬張，江蘇銀行近200萬張。業(yè)內(nèi)人士透露，多數(shù)城商行的累計發(fā)卡量難破百萬，不及大行半年新增量。“這樣分化的市場情況對發(fā)卡量靠后的發(fā)卡行，特別是中小銀行來說，發(fā)展空間相當(dāng)狹窄。與大中型發(fā)卡銀行若進(jìn)行面對面的競爭，基本上是沒有什么優(yōu)勢的。”董崢稱。

“我與一些中小銀行進(jìn)行過溝通，有的是正在發(fā)卡的，有的是準(zhǔn)備發(fā)卡的，他們普遍對未來信用卡市場的競爭壓力表示擔(dān)憂。而我在提出應(yīng)充分利用信用卡新政為信用卡業(yè)務(wù)打造出與大行不同的差異化市場競爭時，他們對此也多表示，‘并不非常了解，暫時不會對業(yè)務(wù)進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整’。”董崢透露。

董崢表示，中小銀行還是應(yīng)該充分利用信用卡新政，調(diào)整免息期時間以及透支利率、最低還款額等政策，制訂出有利于自身發(fā)展的市場策略，只有這樣，才有可能在競爭激烈的市場中占得一小塊份額。同時，對于大行而言，大規(guī)模改變信用卡政策必要性不大，但可以針對特定人群推出一兩款產(chǎn)品，達(dá)到通過利用個別產(chǎn)品政策調(diào)整吸引更廣泛客戶的目的。經(jīng)濟(jì)參考報 張莫 實(shí)習(xí)記者 向家瑩