信網(wǎng)/信號(hào)新聞11月16日訊　今年11月，當(dāng)張女士馬上就要還清小贏卡貸上的17筆貸款時(shí)意外發(fā)現(xiàn)，不同于借款時(shí)年化利率最低7.2%的宣傳，這些貸款幾乎每筆的綜合成本都逼近24%。張女士借款過程中，被疊加了擔(dān)保費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等多種名目的費(fèi)用。小贏卡貸客服也向信號(hào)新聞(0532-80889431)承認(rèn)，用戶在借款成功前無法得知具體費(fèi)用構(gòu)成。

復(fù)盤多出一堆隱形費(fèi)用

前不久，當(dāng)張女士馬上就要還清小贏卡貸所有借貸時(shí)，她查看了一下明細(xì)，發(fā)現(xiàn)自己的總還款額達(dá)到了55萬，而她累計(jì)借款本金約為42萬元，也就是說利息為13萬元左右。她隱約感覺，小贏卡貸的實(shí)際利率與借貸時(shí)宣稱的利率有所出入。

2019年，張女士收到一條小贏卡貸的推廣短信，被“低至7.2%”的年化利率所吸引。當(dāng)時(shí)她確有資金需求，便下載了App，借到了第一筆錢5000元。張女士稱，這筆網(wǎng)貸暫時(shí)緩解了自己的生活壓力，分期額度自己也能承受，于是幾年間她陸續(xù)在小贏卡貸上借款17筆。

通過復(fù)盤，張女士才注意到，除了借款合同外，小贏卡貸里還有擔(dān)保合同、評(píng)估咨詢合同、保險(xiǎn)合同等。張女士意識(shí)到，自己被這些附加合同加息了。張女士認(rèn)為自己被多收了費(fèi)用，向平臺(tái)投訴未果，“小贏卡貸認(rèn)為這些合同沒有問題，不能退還擔(dān)保費(fèi)等本金利息以外的費(fèi)用。”

17筆貸款綜合成本均近上限

這些額外費(fèi)用到底給張女士增加了多少“利息”？張女士向信號(hào)新聞提供了多筆借款的合同截圖，并計(jì)算了其中幾筆的明細(xì)。

2019年10月的一筆借款，本金為68969元，貸款方是中信信托有限公司，本金年化率為12.59%。與這筆借款相關(guān)的，還有一份保險(xiǎn)合同和委托擔(dān)保合同，保費(fèi)率3.5%，要在第一期還款時(shí)全額繳納，本金金額7.9%的擔(dān)保費(fèi)則是要通過小贏卡貸扣收。張女士通過計(jì)算得知這筆借款的綜合費(fèi)率為23.99%。

2020年5月一筆60000元借款，出現(xiàn)評(píng)估服務(wù)合同與擔(dān)保委托合同，費(fèi)率分別為4.2%和11%，收款方均為深圳唐人融資擔(dān)保有限公司。該筆貸款的綜合費(fèi)率因此達(dá)到23.79%，遠(yuǎn)高于合同中約定的8.5%年化利率。

2021年5月一筆25000元借款，除4.94%的評(píng)估咨詢費(fèi)外，還附有兩份委托保證合同，分別來自陜西大秦絲路融資擔(dān)保有限公司（82.23元）和深圳唐人融資擔(dān)保有限公司（費(fèi)率11%），綜合費(fèi)率為23.74%。

信號(hào)新聞注意到，張女士每筆借貸遇到的利息外收費(fèi)，名目和費(fèi)率并不相同，但呈現(xiàn)出一定規(guī)律：如果貸款合同約定的利率較高，其他費(fèi)用就相對(duì)低一些；反之，其他費(fèi)用則升高。最終，利加費(fèi)總額都會(huì)逼近24%，即目前受法律保護(hù)的金融機(jī)構(gòu)借貸利率的上限。

一位業(yè)內(nèi)人士指出：“24%是行業(yè)內(nèi)公認(rèn)的上限，干這一行的都知道，綜合費(fèi)率超過24%肯定不行，但具體的計(jì)算比較復(fù)雜，一般人自己很難算清楚。”

小贏卡貸承認(rèn)，借款前不確定是否有其他費(fèi)用

就張女士的情況，信號(hào)新聞聯(lián)系到小贏卡貸。工作人員稱，小贏卡貸的利息在合同里寫得很明確。但每筆借款的綜合服務(wù)費(fèi)用是不同的，這取決于該筆貸款是否需要擔(dān)保及其他服務(wù)，借款人在簽字借款之前，也無法準(zhǔn)確得知后期的還款費(fèi)用，“只有借款成功后才能知道。”

信號(hào)新聞隨后在小贏卡貸小程序體驗(yàn)了借款流程，同意獲取微信綁定的手機(jī)號(hào)后，點(diǎn)擊“立即申請(qǐng)”，就進(jìn)入了“極速借款”頁面，上面的借款金額、借款時(shí)間、借款用途都有選擇，無需手動(dòng)填寫，下方還有“立即借款”的倒計(jì)時(shí)按鈕。20秒倒計(jì)時(shí)結(jié)束后，不需要任何操作，就直接跳轉(zhuǎn)到了填寫個(gè)人信息的頁面，這一頁面上的職業(yè)和月收入也都可以點(diǎn)擊速選。

信號(hào)新聞?dòng)窒螺d了小贏卡貸App，首頁“年化利率（單利）7.2%起”的字樣十分顯著，“新人禮包”中還有“借款免息”，很容易讓人產(chǎn)生在此借錢的便利和實(shí)惠。在點(diǎn)擊“確認(rèn)借款”前，也未發(fā)現(xiàn)有關(guān)擔(dān)保費(fèi)等額外費(fèi)用的明確提示。

律師：不寫明綜合費(fèi)率涉嫌虛假宣傳

北京市京師（青島）律師事務(wù)所曹嚴(yán)龍律師認(rèn)為，綜合費(fèi)率即借款總成本，是借款人決策的重要依據(jù)。“如果平臺(tái)宣傳年化利率7.2%，卻未明確告知綜合費(fèi)率及其他服務(wù)費(fèi)用明細(xì)，涉嫌虛假宣傳，侵害消費(fèi)者知情權(quán)。”（李如藝）